持有AIG 退保就對了！？

　　前一陣子因為美國政府接管美國AIG公司的因素，連帶影響到國內的保險業者。雖然業者已在第一時間做了緊急的應對，表示是財務獨立運作的公司，不會受到影響。但還是有不少民眾來詢問我們可以如何積極的面對，是否要解約呢？其實，就財務智商的觀點來看，緊急做一些預備措施固然是必要的，但還是要事先考量清楚。保單貿然解約，不但損失了原有已繳交的保費之外，也失去了原本買保單是要給家人保障的用意。在此我們提出，可以利用保戶的權益之一「保單貸款」的方式，先將部分的金額握在手中，等風暴過去之後再將錢歸還，雖然會損失一些利息的費用，但原本保單的所提供的保障還是存在的。

　　要瞭解保單貸款，就必須要先認識「保單價值準備金」。簡單來說「保單價值準備金」就是保戶在年輕時多繳存於保險公司的保費。是長期人壽保險契約或年金保險年金給付期間開始前，計算保單紅利、保險單貸款、解約金等的基礎，其金額隨被保險人投保年齡與保險單經過年度而不同。「保單價值準備金」會依照不同的險種及規定而有不同，這一部分的詳細金額都會在保單契約書當中書寫清楚。「保單貸款」是保險法賦予保戶基本的權益。一般來說，保戶繳足保費一年後，累積了一筆保單價值準備金，就可向壽險公司辦理保單貸款，貸款額度最高可達保單價值準備金的八至九成。財政部每個月會依據，中央信託局、台灣銀行、第一銀行、合作金庫等四家行庫，之兩年定期存款最新的平均年利率，發公文給各家保險公司，做為保險公司計算保單紅利的利率，保單貸款利息的計算，就是以這個利率加“1%”來做為保單貸款的利率。

　　這邊針對保單貸款幾點特性加以說明：
1.申請手續十分方便　　　　　　　　　　　
一般來說，只需準備以下幾項文件
a.保險單
b.要保人的身份證影印本。（視該保險公司的作業方式而定）
c.保單貸款申請書」或「保單貸款合約書」

2.貸款利息較一般銀行信用貸款低
由四大行庫的兩年定存平均年利率加上1%，相較於一般銀行動輒12%-16%的利率來的低

3.撥款速度快　　　　　　　　　　　　　　
保險法規定保險人於接到要保人之借款通知後，得於一個月以內之期間，貸給可得質借之金額。

4.無徵信、無抵押、不需保人　　　　　　　
相較一般銀行貸款，不需要被徵信、亦無需提供抵押品及保人的背書，手續簡便

5.沒有還款年限限制　　　　　　　　　　　
只要貸款本息尚未超過保單價值準備金之前，可以只返還利息金
　　
　　這麼多保單貸款的特性，看起來都像是優點。是否保單貸款真的就那麼好呢？馴錢師財商研究中心秉持著一貫中立的角色，提醒您有幾件事情要注意。

注意一：貸款利息的計息週期-以”天”計算
說明：於申請日的隔天起開始計算，逾期欠繳的利息每滿一年併入借款本金複利計算。

舉例說明：小李因為擔心業者有財務危機，想要先貸出10萬元，假設保險公司的利率為3%，預計在六個月後風暴應該會平息就可以歸還利息；我們可以計算出他應該要繳納的利息。
利息計算方式如下：
保單貸款的本金/365 天=>平均每一天的貸款本金
10萬元/365天=>274元

平均每一天的貸款本金*貸款天數=>貸款利息的計算基礎
274元*183天=>50,142元

貸款利息的計算基礎*保單貸款的利率=>應繳付的貸款利息
50,142元*0.03=>1,503元

因此，小李在貸款 6 個月（183天）應繳付的利息為1,503元。而貸款一年的利息金額為3,000元。
假設小李在貸款滿一年的時候，沒有還3,000元的利息，這筆利息將會併入原來的10萬元，成為新的本金；隔天起，103,000元就是新的貸款本金，並且以複利計算。

注意二：保單貸款的本金加利息，倘若超過該保單的保單價值準備金時，則該保險契約的效力即自行停止。
說明：這種情況通常是因為沒有繳付該保單的續期保費所導致，因為保險最原始的功能之一就是補償損失，提供經濟保障。當我們利用保單貸款的方式來支付一些臨時性的開銷時，也就是將我們原本設定好的保障先行運用，萬一在這段時間之內發生了風險，我們原本可以獲得的保障額度也會隨之降低。更慘的是，當本息超過原來的保單價值準備金時，保險就會失效（保險公司在該契約停止效力之日的30天前會以書面通知要保人）。當風險發生時，原本可提供的保障就都沒有了。

與一般的銀行貸款、民間的互助會…等資金籌措方式來比較，保單貸款在資金調度、運用方面，手續十分簡便而且利息又低，不論是用來購車、購屋或是在需要的時候拿來運用，都是相當划算，而且風險性較低也不會麻煩到別人。而且只要運用得當並事先了解相關的權益及風險考量，任何一種方式都可當作資金籌措或緊急因應措施時的好工具。

馴錢師講座：風險照妖鏡-輕鬆搞懂保險合約

『美國AIG危機會不會影響我的保單啊？』
『啥!?保費繳了幾十萬，保單貸款不到五萬塊，坑人啊！』
『說什麼都理賠，結果限制一大堆，保險公司都騙人！』
『主約、附約？唉呦，分不清楚啦！』

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講師：周育民　馴錢師財商研究中心顧問
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