什麼叫存錢？

小草每天都要帶孩子從公車站走回家，我們家兒子也常常抱怨說，不喜歡走路，走路好累。

昨天同樣的事情又發生，
兒子抱怨說：為什麼我們不能騎車回家？走路好累喔~~
我說：走路我可以跟你聊天啊！騎車就聽不到你說了什麼，而且妹妹還小，騎車不方便啦~~而且車子每天都已經載我上下班，要讓它休息阿~~
兒子說：好吧！就讓車子休息吧~~那你要跟我聊什麼？（哈哈！還記得呢~~）
我說：我今天有幫妹妹買了一雙小拖鞋唷~~是紅色有星星在上面唷...
兒子說：那醬子妹妹就不會跟我搶了，那我長大以後也要買給妳。
我一下子反應不過來說：買什麼？
兒子看了我一眼：買拖鞋啊~~

我心想，機會來了：那你有錢嗎？
兒子說：我可以賺錢啊！
我說：那你要怎麼賺錢？你以後想做什麼？
兒子還搞不清楚什麼叫做職業，就說：我會工作賺錢啊！
我說：那賺錢之後，要怎麼樣才能買拖鞋咧？
兒子又答不出來，為了避免他以後又有藉口說不想走路，
我趕緊教他：要存錢！（重點是要轉移話題~~）

兒子說：存錢是什麼？
我說：就像把拔有時候會把零錢放在小豬寶寶的肚子裡面，這就叫存錢。但是小豬公放在家裡會被小偷偷走，所以要把錢放在銀行裡面。

兒子似懂非懂的說：那我就可以買拖鞋給妳囉~~（還在想著拖鞋...）
我說：是啊！很棒呢！

今天教了存錢，接下來的幾天，應該會有一些話題會延續吧..我想~~
兒子應該也會比較願意走路回家啦~~

年終獎金買厝 時機正好

今天的經濟報紙上有一篇報導如下，小草認為年終獎金的確是準備購屋基金不錯的一項來源。但是在真正要執行購屋的行動之前，還是必須要思考周延。在之前文章裡面，小草有提到購屋之前有4個小TIP，希望可以提供給大家作為參考的依據。


【記者 梁任瑋】
轉眼又到年底，各行各業開始結算獲利，大家陸續知道自己今年能領到多少年終獎金。

多數民眾可能認為今年經濟不好，不過，有些行業可是大豐收。今年國際原物料屬大多頭行情，是塑化、鋼鐵及散裝航運的豐收年，保守估計，部分傳產業員工至少可以領到六個月以上年終。
近期台股表現不太好，波動也很大，相較之下，房仲業者建議，就長期而言，都會地區的房地產仍具保值效果，如果能運用年終獎金展開購屋計畫，至少可以對抗通膨。

信義房屋不動產企研室協理吳銘鴻表示，近十年全國消費者物價上揚9.1%，全台的平均房價漲34%，房價漲幅超過物價三倍以上，顯示房地產有保值的功能。

或許有民眾會說，現在房價那麼高，怎麼可能買得下手？其實用年終獎金購屋並非不可能的任務，有意購屋者要多看、多比較，不要只看市中心精華地段的預售屋。

今年11月之後，不論預售屋、中古屋，市場都趨於平穩。銀行緊縮房貸、歐美次級房貸泡沫化餘波盪漾，房市步入「高檔盤整」的格局，議價空間大，有利買方。

吳銘鴻說，以大台北來說，很多區域房價都還在每坪20萬元左右盤旋，甚至土城和部份板橋捷運站500到800公尺範圍內區域，只要花六、七百萬元就有三房附車位的電梯大樓，上班族拿出四分之三的年終獎金連同儲蓄，便可脫離長期為人付房貸的無殼蝸牛生活，有殼族則可購買第二屋當包租公、包租婆，為日後的退休生活儘早鋪路。

假設有50萬元的年終獎金作為購屋自備款，以七成五房貸為計算基準，則購屋總價可以高出200萬元，在單價20萬元的地區買房，可多購買八坪。

至於地點選擇，優質地段能確保產品增值空間，例如捷運沿線、優質學區等附近，都是可優先考慮的地區。

至於年終獎金不多的人，也不要氣餒，只要每個月養成固定儲蓄的習慣，年終獎金不隨便花掉，絕大多數投入到購屋基金當中，三、五年內還是可以存夠購屋款。

信義房屋建議，現階段要在台北購屋置產，可以選擇屋齡較高、釋出量較大的區域去選購。大學學區、市區捷運站附近或成熟商圈內的中古公寓、大樓，都是不錯的標的，因為這些標的租金報酬率高、需求強、轉手也較容易。
【2007-12-27/經濟日報/B3版/金融廣場】

商用不動產 搶購遊戲才開始

商用不動產可能是一般市井小民比較不會注意到的事情，但是商用不動產的相關消息卻是與自用住宅的房價緊緊相繫，雖說房價越高對於投資者來說是件值得高興的事，相對的對於想要購屋的民眾來說卻是望之卻步！市井小民還是得為自己的荷包多想想啊~~

台灣住宅房價創下歷史新高，台北市豪宅每建坪均價超過100萬元，讓人覺得高不可攀。

不僅如此，國際油價目前每桶已在100美元大關附近徘徊，加上美國次級房貸風暴在全球金融體系中產生的連鎖效應、嚴重的通貨膨脹等因素，導致民眾購買力下降，一般民眾望屋興嘆，食衣住行商品皆漲，唯獨薪水未增，因此對市場懷有濃厚的悲觀心態，房地產買氣因而變淡！

雖然台灣走了4年的高房價，但整體經濟並未大幅成長，短期內住宅價格的成長空間確實有限。不過，10月17日，國華人壽大樓近900坪的土地，得標價換算成土地價格，平均每坪高達600萬元，改變了台灣土地交易史上的新紀錄，也正式點燃台灣商用不動產的多頭行情。

過去4年豪宅上演的高價追逐戰，如今顯然已轉移成商用不動產的搶購遊戲，外資法人、私募基金、國內外壽險公司成為主要買家。「投多、賺多，下好就離手」，過去3、4年，大舉介入台灣不良債權市場的外商資產管理公司，目前皆已獲利離場，在這一波上漲行情中也都順利取得貸款，大家眼中的不良資產似乎又成為銀行積極放貸的對象了，銀行似乎也已經「忘了我是誰」，不良資產只不過換家銀行借貸罷了！

之所以如此，因為決定台灣核心產業的「商用不動產市場」正如火如荼的改寫勢力版圖。外資投入台灣商用不動產的資金，已經由100億追加至1,000億，不斷湧入的資金，已經不輸股票市場。再加上台灣本土壽險資金也不落人後，搶先購入整棟辦公大樓以及廠辦大樓，投資收益率因此從2006年的4.5%直接摜破4%，卡位2008年兩岸關係轉變的意味濃厚。

接下來，12月10日，台灣商用不動產市場將再度改寫歷史。新光銀行將民生東路3段上1,539.97坪的土地、1萬4,325.14坪剛建好兩年的新建物，以超值底價70億元舉行公開招標，吸引上百組國內外法人摩拳擦掌準備搶標。在多方角逐的態勢下，此次競標刷新商用不動產市場歷史天價是可以期待的，敦北民生區辦公商圈市場行情，也將藉此案重新站上台北市A級辦公市場老大地位。

住宅市場近期競價已到一個極限，台灣此時應著眼商用不動產市場，形塑出台灣之光「王建民」般的優質角色與地位，因為商用不動產將是台灣獲得國際外資青睞的焦點。大家將看到：亞洲市場不只有中國，還有台灣！

所以說，房地產的價格，沒有所謂「貴」與「便宜」，只有值不值得！現在的高價格，過了1年後回頭再檢視，可能又會被歷史的趨勢所淹沒，什麼是「高」、什麼是「低」？只有歷史與紀錄能作註解與交代！

小檔案＿顏炳立
◎學歷： 文化大學土地資源系畢
◎經歷： 香港商梁振英不動產投資顧問有限公司台灣分公司董事總經理、台北市都市設計及土地使用開發許可審議委員會委員、台北縣地價及標準地價評議委員會委員、台南市政府都市發展局委員
◎現職： 香港商戴德梁行不動產投資顧問有限公司台灣分公司董事總經理

購屋理財觀念大不同

今天想與大家談談兩代之間有關購屋置產的理財觀念，2006年上海銀行進行「親子世代理財觀念認知調查」中結果顯示，訪談近七百個家庭中，將近有九成的子女，認為跟父母親談金錢理財不來電；約有一半的父母親會與子女溝通理財話題，而子女主動談的，更僅有三成。雖然目前親子理財教育逐漸抬頭，不過，落實在生活當中，還是有一些觀念落差。就以購屋置產這件事情來舉例。

【上一代】有土斯有財，買房子就是最大的保障。有了遮風避雨的地方，總是覺得心理比較安心，比較安穩。不需要擔心常常要換地方，甚至是露宿街頭。
【下一代】要我把錢拿去給銀行，還不如拿去吃喝玩樂。

小草認為，房子的確是資產。但要先確認自己對房貸的壓力能不能負荷，現在常聽到報導說，要買個房子至少要十年不吃不喝才買的起。如果每個月繳了房貸之後，就必須要苦哈哈的過日子，沒有娛樂、交際，甚至連日常生活基本開銷都有困難…這是大家所不樂見的。更甚至，到後來真的無力償還貸款，而被銀行或法院進行拍賣，反而對於個人的信用是個很大的傷害。如果只是為了滿足要有個屬於”自己的地方”的慾望，所付出的代價未免太大。

【上一代】頭期款我幫你出！咬著牙，苦撐20年過去，房子就是屬於你的了！
【下一代】趁現在房貸利率那麼低，剩下的可以跟銀行貸款。

這一點其實是很大的迷思，常常大家都會被銀行所謂的房貸低利率廣告所打動，看似很誘人，其實中間有陷阱。以華x銀行目前的指數型房貸為例。前6個月利率為2.3%，第7個月到第24個月為2.8%左右，第三年起則大約在3.4%左右。這麼優惠的利率，換算起來每個月只消負擔幾千塊，就可以一圓購屋夢。迷思也就在這個地方，因為通常前12個月只還利息，尚未連同本金部分；到了開始本息攤還之時，還款金額將會提高至上萬塊。且以國內利率的長期走勢來看，由於政府採用升息的方式來抑制通膨，升息就表示每月的房貸利息也會跟著增加。因為在每年的1、4、7、10月底，由國內六家主要銀行的一年期定期儲蓄存款機動利率平均數為指數型房貸利率；並在次月10日進行公告調整。以廣告上的利率而言，銀行根本不賺錢，但是銀行也不是傻瓜，己預估到客戶會在第二年或第三年轉貸，所以又設計了違約金的條款，而通常房貸專員是不會主動告訴你的。結果大部分的購屋者，萬一手上資金周轉不佳，貸款無法正常繳款，後果就慘囉。

難道面臨以上的衝突就鼓吹大家都不要購屋置產嗎？其實只要觀念作些調整，將要花費的錢先後順序調換一下；把要付給銀行的房貸預算或是娛樂、交際的費用，先選擇正確的投資，訂定長期目標，將累積下來的獲利準備足夠的自備款之後，才轉至購買不動產；不僅可以有個安身立命的地方，也不需要每個月為了房貸的壓力而困擾。

小草認為健康的購屋觀念有幾點：
Tip1　購屋前，先精算個人財務狀況，徹底了解手頭資金現況。
Tip2　多尋求正當管道籌措資金，以提高購屋自備款，當自備款繳納越多，還款越輕鬆。
Tip3　房貸支出最好為月收入的三成以內，依此正確估算個人所能負擔的房貸能力。
Tip4　自備款估算，應控制在三成左右，並預留生活周轉金、稅付支出、新屋裝潢費等。

理財這件事情是門大學問，家庭更是每個人最先接觸的團體，也是最先碰到財務話題的地方。而隨著社會上日新月異的投資商品及理財方法，上一代的人若能放開自己胸懷，願意接受新觀念；而下一代的人願意與父執輩共同討論，汲取前人所走過的經驗值，在理財這條路上有人與你作伴，何樂而不為呢？

媽媽農夫學

這一篇文章雖然跟財務沒有關係，但我很想跟大家分享。其實不只是做父母，在學習財務的路途上，也是像種田一樣，要放對種子，施對的肥，才能茁壯成長！


老朋友合歡山農場場長于寶楞先生曾說，他認為「農夫」一詞沒「農媽媽」有意思，因為農民照顧作物的心情就跟媽媽一模一樣。這話我聽進去了，在心裡反覆咀嚼過後，反倒領悟媽媽教養孩子真該學學農夫。

農夫知道蕃茄蘿蔔茭白筍各有各的生長條件和栽培方法，也知道該配合天時地利，自我調整，一切只為蕃茄蘿蔔茭白筍各自長成本來最健壯美好的樣子。媽媽常跟農夫一樣辛苦，卻沒有農夫的智慧。很多媽媽當了大半輩子媽，卻從沒搞懂自己的孩子到底是什麼，因為媽媽連自己是什麼都不大清楚。

說穿了，一般媽媽最清楚的只是──我愛孩子，希望孩子健康快樂、優秀傑出。至於什麼叫「健康快樂、優秀傑出」呢？那根據的多半只是當時社會流行的價值，以及媽媽自己主觀的認定。農夫會依市場需要，多種點蕃茄蘿蔔或茭白筍，但他不會拿蘿蔔的肥料給蕃茄，也不會叫蘿蔔向茭白筍看齊。偏偏，這不過是天下媽媽多少都會犯的錯。

一個人只要深深當過父母，必然不會說這世上沒有神。

雖然，我衷心服膺這「媽媽農夫學」，但很慚愧，我也沒能完全從這種錯誤裡解脫。當媽媽以前，我一直相信，只要專心致志，天下無一事能難倒我；當媽媽以後，我才知道，在生命面前，自己其實是如此地無知、軟弱。很奇怪，從孩子小時候以來，每次牽著孩子的手一起走路，內心便感到很深的安詳滿足，但幾乎在那同時，卻也最容易念起天地悠悠，自覺像個漂泊的盲眼浪子。

對於人生諸多角色，想來我都是看似認真、實則漫不經心，唯獨對媽媽一職，我從來都是深心相許。我並非那種從小玩家家酒、嚮往當媽媽的人，甚至還以為自己根本不會結婚，那為什麼會這樣呢？我也不知道。

我常想，一個人只要深深當過父母，必然不會說這世上沒有神。因為，除了賴給「神」以外，父母怎麼理解孩子那麼多不可思議的千奇萬妙呢？而且，如果沒有「神」，老被孩子耗光聰明力氣與耐性、跌落「人之盡頭」的父母，能倚靠什麼再站起來、繼續向前行呢？

因此，儘管兒子給我一大堆難以消化的喜怒哀樂，我對他最深的心情，一直是好奇與感謝，正如對「神」的好奇與感謝。他還是嬰兒時，聽他那樣全心全意地叫喚媽媽，看他那樣完全交託地信賴媽媽給的衣食生活，媽媽不由得心驚顫凜：我是承受得起一個人如此信託的人嗎？是嗎？如果真有神，那麼神與人的關係，跟媽媽與孩子的關係，有什麼不同呢？

他嘻嘻傻笑著，不知這段話將在媽媽耳朵裡「繞樑三日不絕」。

兒子長大後，他自認是個「樂觀、好玩的時代精靈」，完全不像我「悲觀、單調、老古板」，但其實我們能談的話題越來越多，媽媽常為他的話語著迷，總感覺那裡面「若有神啓」。

例如，有一天我跟他說，××阿姨的餐廳賠錢關門了，他非常惋惜、驚訝，但接著嘆氣道：「唉，沒辦法，××阿姨就算只賣滷肉飯，也有辦法弄一堆碗盤蠟燭，搞成像五星級滷肉飯！她就是喜歡那樣。其實她不是在賣餐點，她是在賣她自己固執的一種美感，她跟『藝伎』也差不多。」

「啊？藝伎？」前陣子我們一起看了電影＜藝伎回憶錄＞。
「對啊，藝伎是用美來為人製造夢幻的人。」他很容易為華麗的電影陶醉，但他也頗「勇於煞風景」──我看到他寫一篇小文章＜給小百合（藝伎回憶錄主角名）的一封信＞，問小百合：「妳不覺得妳把一生的愛情建立在小時候的一杯ㄔㄨㄚˋ冰上，實在太可悲嗎？」

「這樣說××阿姨？亂來！你自己還不是超愛美的，我可以說你跟『藝伎』也差不多嗎？」
「妳要這麼說，也可以呀，每個人多少都有點藝伎性格。妳啊，也可以說是個藝伎。」

「啊？這樣說你媽，你什麼意思啊？」
「對呀！妳那麼愛寫文章，小百合的粉（化妝品）對妳來說就是字，小百合用歌舞吸引人，妳用文章！」他嘻嘻傻笑著，隨便脫口而出，絲毫不知這段話將在媽媽耳朵裡「繞樑三日不絕」。

好像那一天，神給了媽媽一粒種籽──

他從小就是這樣，常給媽媽「震撼教育」。他還上小學時，有一天爸爸媽媽吵架，晚上臨睡前，無聊的媽媽要他「評評理」，原本只是逗他玩而已，沒想到他真的滔滔不絕起來，而那些話語聽來簡直無異於老和尚開示「三世因緣」，聽得媽媽不由得屏住呼吸，好一陣子才回過神來追問：「為什麼？」但他都沒應，翻身一看，原來小傢伙講完就睡著了。媽媽這下卻像猛遭冷水灌頂一般清醒，趕忙爬起來一一記在日記裡。隔天問他昨夜對話，他卻說：「妳作夢啊？」

因為這諸多「震撼教育」，讓媽媽對孩子一直非常好奇，好像那一天，神給了媽媽一粒種籽，卻沒告訴媽媽那是蕃茄蘿蔔茭白筍，還是什麼？媽媽只能傻傻地把種籽種到這個世界上，然後用爸爸媽媽僅有的、全部的愛來澆灌，看他一點點吐芽、伸長，照顧著、端詳著，又傻傻地相信，不久的將來、他完全成長了的那一天，媽媽一定會豁然明白，深深地微笑說：「啊！原來是你啊！」。

因為孩子，媽媽這一生才有機會用這種方式當生命的農夫，也回頭重新犁耙自己，並靜靜追憶、冥想關於「自己最初也是一粒種籽」的消息。所以，被孩子弄得又哭又笑、像瘋了一般的媽媽，從以前到現在，天天都想跟孩子說：「不好意思，我也還在學習怎麼作媽媽，請你多多包涵，感謝你啦！」