你不必為錢工作

財富自由

想做什麼就做什麼！
擁有人生選擇權，不用再為錢而工作，這樣的財富自由境界，是許多人心中的夢想。
你已經擁有財富自由了嗎？心中的財富自由數字又是多少？你又如何達到財富自由目標？

看到這段話，我想許多人都會心動吧！
想做什麼就做什麼！也是許多人心中的夢想。

其實人生短短數十載，應該是要很快樂的度過。

小嬰兒呱呱墜地一樣，什麼都不用煩惱，只要張開嘴巴哭，自然就會有人伺候著、呵護著；然而一直到了學齡期，必須要面對課業壓力、人際關係、漸漸必須面臨到升學壓力、選擇未來的路途；直到進入了工作期，也就是大家常說的責任期，開始要面臨工作、經濟、應酬等，在這段期間還會開始交友（當然現在已經提早了）、結婚、生子、購置房產等...樣樣都要花錢；接著到了一定年紀，就必須面臨到退休，而你必須在重大責任期間準備夠你後半輩子的花費。即使目前興盛不婚主義，但退休是每個人都會面臨到的，對吧。

筆者光想就覺得好累；更不禁嘆了一口氣！

然而，難道人生就只能如此平淡的過日子嗎？不能去好好欣賞這個世界？世界如此的大，甚至有許多人連自己生長的城市都沒有時間、也沒有精力好好去了解，這真是太可惜了！

如果我們可以好好運用責任期的時間，累積個人的資產（包含金錢與頭腦），讓我們學習做錢的主人，讓錢為我們工作；我們就可以像下文的主角一樣開新的過日子。

但是筆者還是要提醒一件事，金錢就像把利刃，雙面都會傷人。如果你沒有足夠的能力可以駕馭它，反倒被金錢所駕馭，那就變成像所謂的卡奴、屋奴等，其實通通統稱為錢奴。身為萬物之靈的我們，怎麼會被一個沒有生命的物品所奴役呢？這其實是值得我們好好的思考一番。

--今週刊

撰文／謝春滿

清晨，天還沒亮，郭際勝起個大早，他提起釣竿，開車往宜蘭的方向前進；此時，正是魚兒最愛吃餌的時候，他通常選這個時間就到海邊，一個人靜靜享受海釣的樂趣。

除了海釣，他偶爾也到新店碧潭一帶垂釣。「不管有沒有釣到魚，我都很開心。」談起釣魚，他整個人眼睛都亮起來了，這是他在投資之餘最大的樂趣。

掌握董監改選行情

通常上午垂釣，中午回家稍事休息後，上網回覆網友請教投資理財的問題，下午騎騎腳踏車或是跑步運動一下，傍晚時分就回家，幫家人準備美味的晚餐。

今年五十歲的郭際勝，可以過著如此閒適自在的生活，其實都拜投資成功所賜。他的投資策略很簡單，就是掌握董監改選行情，選擇好的股票，長期投資，不用每天擔驚受怕。

靠著這套投資方法，他提早在四十歲就享有財富自由。除了擁有二間房子之外，每年股利相當於一份百萬元年薪；還有，十年來累積了千萬元以上的財富；更重要的是，他已學會了從投資賺錢的技能，所以當別人趕著上班之際，他可以做自己想做的事，而不用擔心錢的問題。

郭際勝過去任職於上市科技公司，過著昏天黑地的忙碌生活；由於在公司負責業務工作，每天追著訂單跑，業績不好的時候，經常被老闆叮得滿頭包。

他投資股市的經驗開始得很早，在大學時期就跟同學去開戶；出社會做事以後，還是持續投資，但前面幾乎都在繳學費。

由於在八○年代股市狂飆時期都沒有賺到錢，他決定找一支不會倒、產品好、專注本業，又可能被市場偷襲的好公司來投資。經過審慎評估之後，研判中鋼結構會有經營權之爭，有潛在的董監改選行情，因此鎖定這支個股作為標的。

當時中鋼構股價二十六．一元，他把到期的定存、年終獎金加上薪水節餘全數投入，陸續買進；但九七年竟然跌到十九．四元，他仍持續買進，成本二十三元。到九八年，就發生有人要搶董事長事件，股價無量飆漲到四十五元。

他分批獲利出場，後來中鋼構雖然持續飆漲到八十七元，但卻因經營權之爭愈演愈烈，證管會介入調查，股價無量下跌十七根停板回到起漲原點。還好他已經提早獲利出場，這次投資為他賺進人生的第一桶金。

其後，他陸續運用同樣方法，掌握董監改選行情，投資東元、中橡、台泥等公司，至少都獲利一倍才出場。

郭際勝是純粹的散戶，他認為，散戶除了基本面勉強可以不吃虧，但是技術分析或消息面，都處於弱勢，「只有董監改選行情，才是散戶惟一的靠山。」由於董監改選前，大股東為掌握經營權，不會賣股票，加上若發生股權爭奪戰，就更有獲利空間。

但是布局董監改選行情不能太晚，通常三年改選一次，在二、三月間進行；因此，他通常會在前一年的六、七月或更早就開始布局。

價值選股、長期投資

除了董監改選行情，郭際勝認為，放長線是散戶勝出的第二個法門。研究公司的基本面，選擇價值股買進，長期投資。

二、三年前他注意到大洋塑膠這檔股票；研究它的基本面發現，這家公司有十萬坪土地，資產非常有價值，且股本又小，當時股價才二十幾塊，他陸續買進，最低曾跌到五塊錢，但他的平均成本是十元，後來再漲回二十幾元，他把手上幾千張分批賣出，獲利一倍。

大洋塑膠讓他賺了兩個波段，第一次賣出後剩下一百多張；後來跌回十元，他再次買進，二十元賣出，光是這二波就賺進千萬元的財富。

持有時間至少有三年左右，賺進一倍。他近幾年的投資都以這個方法為主，找到好公司長期投資，待獲利一倍時出場，或是長期投資享受股利。

目前他手上持有的聯華食，就是長期投資。他研究後發現，聯華食本業非常穩定，每年ＥＰＳ（每股稅後純益）○．五元到○．八元之間，配發股利約六％到七％，股價在十到十二元間來回。他在十元的時候買進，每年光是股利就相當於一份薪水收入，這還不算中間賺的價差。

郭際勝的選股邏輯是只選上市公司、不碰未上市，只選擇明年有董監改選行情的股票，不易有董監改選行情的公司淘汰；如此，要研究的股票就只剩二十支，再從這當中選擇最優的五支。萬一沒有上漲一倍的機會，至少有比定存好的現金股利。

集中火力研究並選股，近十年來，郭際勝投資過的股票只有十七支；透過這套方法，讓他立於不敗之地。他最近出版了《散戶勝經》新書，分享這套投資方法。

四十歲之前努力工作賺錢存錢，並學會投資，郭際勝已經學會釣魚的方法；四十歲之後，開始用錢賺錢，財富自由就這麼水到渠成。


致富的途徑很多，就像郭際勝靠自己建立的一套投資方法達到財富自由一樣，每個人也都可以選擇適合自己的投資工具，達成財富自由的夢想…

固定利率房貸 省息優選

看了以下這篇報導，只能說：千金難買早知道，早知道就去買樂透囉~~
呵呵！

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利率走升 多家壽險公司推固定利率房貸 加上轉貸手續費 比指數型房貸划算

「早知道去年就辦固定利率房貸，利息還不到3%，現在利息隨便都不只這個水準。」物價、利率漲不停，房貸族不得不展開省息大作戰。壽險業者建議，新台幣利率可望持續走升的預期下，民眾只要找對低利的固定利率房貸商品，即便加上轉貸費用，轉貸還是比較划算。
看準房貸族的需求，多家壽險公司推出固定利率房貸商品，英國保誠人壽最近有七年固定3.25%方案，富邦人壽則有三年、五年、七年期固定利率3.4%至3.9%不等的房貸專案。
近期美國大幅降息，台灣是否可能跟進，成為房貸族關心的焦點。銀行業者分析，從半年前Fed首次降息，央行卻仍升息的動作看來，台灣央行「要走自己的路」是相當確定的，新台幣利率應該還是會維持緩升格局。
近幾年市場上指數型房貸大多採用「前低後高」階梯式計息，通常貸款前兩年利率較低，第三年開始就大幅加碼。隨著央行連續升息，目前指數型房貸利率大多已提高至3.5%至4.35%，政府優惠利率亦達3.51%。
目前市場上有大批房貸族已經過了低利優惠階段，對於利息支出增加最為敏感，成為最近轉貸詢問度最高的族群。保誠人壽放款部總監周寶麗表示，處於升息環境下，只要仔細比較固定利率房貸商品，轉貸還是有機會降低利息負擔。有別於目前銀行業者主推指數型房貸，多家壽險公司推出固定利率房貸，有意尋找低利房貸的民眾，不妨多多比較壽險公司商品。
以房貸500萬元為例，若辦理指數型房貸，首年利率3.5%，假設每年利率調升0.1%，三年下來，利息負擔約54萬元；若轉貸為3.25%固定利率房貸，則三年利息約48萬多元，再扣掉大約1萬元的轉貸成本，三年可省下4萬多元利息支出。
對於是否該轉貸，周寶麗建議，轉貸前應考量轉貸相關費用及未來利率調整方式，前者包括規費、估價費，另外應確認轉貸銀行是否加收額外的手續費及帳管費。
【2008-01-25/經濟日報/C2版/致富寶典】

減壓房貸 拿本金當投資本

前幾天的報紙中有一篇報導如下，筆者覺得乍看之下似乎很吸引人，但是其中有一點要注意。以報導中的案例來看，雖然在貸款期間，只需支付利息及部分本金，看似減輕了貸款人的壓力。但在20年後，必須一次償還所少還的本金；假若在這期間，貸款人真的如願得到了預期的獲利，那真的很值得高興；但如果投資失利，在失去了投資本金之餘，別忘了你還欠銀行一大筆錢呢！屆時銀行所再次商談的利息就不會像原本房貸的利息那麼低，而且銀行光賺利息錢可就夠了~~比較實際的還是要做好還款計畫，依照計畫按時歸還，別隨波逐流~~

貸款人不得不慎啊！

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只需先付利息及部分本金 到期一次還清 房貸戶可規劃理財

中央銀行連續升息，造成不少民眾房貸壓力愈趨沉重。為了讓資金不足民眾有購屋機會，繼過去百分百房貸後，銀行又推出房貸本金可暫時少還的「減壓」房貸，也就是讓房貸戶有機會把少還的本金先拿去投資，等到繳最後一期房貸時，再把剩餘本金一次還清。

舉例來說，一般房貸是20年分期攤還本金及利息，以貸款500萬為例，利率3.25%，每個月應還本息是28,360元。

不過現在有銀行推出「減壓」房貸，也就是在貸款的20年間，只需支付利息及部分本金，20年到期後再一次付清20%至50%的本金（依貸款者條件而定）。以貸款500萬元、期限20年、最後一次需償還50%本金（250萬）為例，房貸戶每個月要繳的本金加利息共為2萬951元，較一般房貸每月少還7, 409元，一年共可少還8萬8,908元。

財務顧問指出，這種類型的房貸，等於有250萬元的房貸本金寬限期達20年。如果房貸戶可以把每月省下來的7,409元拿去投資，以年報酬率8%為目標，那麼20年下來，這部分的資金可以滾到436萬元，超出未還的250萬元本金。銀行個金部主管指出，顧客如果有需要，其實每家銀行都可以與房貸戶協商出類似的還款方式，而且這類房貸方案中，原本要客戶最後一期一次償還的本金，有時甚至可以再繼續和銀行協商、分期攤還。

財務顧問指出，如果是經濟條件好的大戶，資金原本就很充足，不用擔心最後一期一次要清償數百萬元貸款，想購屋時就可以利用這種類型的房貸來節省所得稅，因為所得稅有一項列舉扣除額就是房貸利息扣除額。 另外，如果是有理財規畫的房貸戶，在貸款期間有能力把節省下來的本金拿去投資運用，賺取比房貸利息更高的報酬也很划算；最後就是有通貨膨脹考量的房貸戶，如果認為現在的250萬元，實際上會比20年後的250萬元來得多，也可以考慮選擇這類型的房貸。
【2008-01-22/經濟日報/C1版/財富管理】

53.87分…國人金融知識 平均不及格

底下這篇報導，相信應該有許多人都有看到了。
其實，就以筆者自身的例子來說，我也是從懵懵懂懂之間，了解了信用卡是怎麼一回事、瞭解房貸是怎麼一回事？但這些也都付出了一定的"學費"才學會的。所以筆者也很希望能夠讓我的朋友們不要重蹈覆轍，能夠從我的例子中得到一些經驗，至少可以少走一點冤枉路。

但反過來說，民眾的金融知識水準不及格到底是誰的責任呢？其實很難歸屬。代代相傳就沒有傳遞到這種訊息，而且也不是只有台灣才面臨到這種問題，全球其實都面臨了同樣的問題；政府機關真的能彌補一切嗎？家庭難道不需要付出一些應盡的義務嗎？學校也應該從教育的角度付出努力，還有金融單位亦然。每個環節都應該多做一些努力，畢竟未來是不可預期的，許多事情現在或許看來已經無解，但並不代表未來仍是無解。只要我們願意開始，願意為下一代多做一點，甚至是為自己未來的日子而努力，相信情況都會比不做努力來的好！



【聯合報╱記者陸倩瑤／台北報導】

金管會委託金融研訓院實地調查國民金融知識水準，15歲以上國民平均金融知識只有53.87分，而且普遍「知易行難」，投資理財經說得好，卻往往「光說不練」。

金管會昨天公布首次國民金融知識水準問卷調查結果，15歲以上國民平均金融知識只有53.87分，而且普遍有「知易行難」現象，民眾說得一口漂亮的投資理財經，卻往往「光說不練」。

這是國內第一次大規模實地調查國民金融知識水準，金管會委託金融研訓院辦理，調查對象是15歲以上的民眾，有效調查樣本3000分，全部調查已於去年底完成。

調查顯示國人平均金融知識不到60分，根本不及格。金管會發言人張秀蓮強調，這是國內首度金融知識調查，並沒有比較基礎，分數的高低不代表「好」或「壞」，但只要未達滿分（100分）就有進步的空間。

張秀蓮說，這項調查目的在了解國人金融知識水準，做為金管會施政參考，希望將經費與資源做最有效的運用；未來每兩年將普查一次。

問卷調查結果指出，金融知識最高的是「工作且已婚」群體，最低的是「高齡人口」，對於逐漸進入老年社會的台灣而言，高齡人口金融知識不足，不僅是警訊也是潛在社會危機。

另外，個人（家庭）所得愈高的人，金融知識得分愈高，全年所得50萬元以上的受訪者，金融知識得分平均超過60分，其中68萬元至124萬元階段成績最好達66.9分，年所得22萬元以下得分僅42.5分，凸顯貧富差距不僅在所得收入上，在對於金融市場認識與投資理財行為，相差一萬八千里。

本次問卷調查共分成金錢管理、儲蓄、信用管理、理財規畫、保險與風險預防、貸款管理、退休金規畫、投資管理與金融資訊等九個構面，做為衡量國民金融知識水準的指標，並分成「知識面」與「行為面」兩種成績。

結果九項指標中，「貸款管理」與「信用管理」得分都超過70分，分列第一、二名，金管會認為與前年卡債風暴有關，國人從雙卡事件中學到「教訓」，現金卡與信用卡風險成為國民常識；得分最低的是「金融資訊」許多受訪者連聯徵中心是什麼都不知道，政策宣導顯然不足。

年終獎金買厝 先想一想

【年終獎金買厝　時機正好】
房仲業者建議，就長期而言，都會地區的房地產仍具保值效果，如果能運用年終獎金展開購屋計畫，至少可以對抗通膨。信義房屋不動產企研室協理吳銘鴻表示，近十年全國消費者物價上揚9.1%，全台的平均房價漲34%，房價漲幅超過物價三倍以上，顯示房地產有保值的功能。【經濟日報】

又是新的一年的開始，這時上班族討論的話題，除了尾牙活動的抽奬獎品，另外就是可放入口袋的年終獎金，而年終獎金的話題也不免俗的又是熱門新聞。有些行業的年終獎金可是大豐收，2007年國際原物料屬大多頭行情，是塑化、鋼鐵及散裝航運的豐收年，保守估計，部分傳產業員工至少可以領到6個月以上年終；商仲業者甚至可以領到30個月。以月薪平均4萬來計算，大約可以領到24萬到上百萬不等。許多民眾一下子面臨一大筆的資金進入口袋，而在辛苦一年之後，當然免不了想要犒賞自己，有的人享受美食或是買個名牌包，也有人用來購買代步工具或是購屋置產。其中又以購屋置產所要花費的金額為最大，基本上有兩項主要的花費，那就是自備款和房貸。這兩項費用，可說是天秤的兩端。自備款多繳一些，房貸自然就付的輕鬆；但相對因為自備款繳出去，你手邊可用的資金就沒了。

年終獎金當作自備款？
以健康的財務狀況來看，自備款部分，應控制在總價的三成左右。簡單來看，就是將現有儲蓄總額扣除周轉金（含搬家費用及稅賦等）和修繕費（這筆費用可大可小，全依個人對裝潢需求程度的高低來支出），就是可運用的自備款。舉例來說：儲蓄總額有100萬，周轉金是10萬元，修繕費估計30萬，那麼可運用的自備款即為60萬元（100-10-30=60）。而在房貸支出方面，比重最好維持在月收入的三成左右，依此估算個人所能負擔的房貸能力。假設家庭月收入為7萬，每個月大約可負擔房貸支出為2.1萬（7*30%=2.1）。接著就要來看看可貸款金額總數，此一部份銀行會依照你所購買的地段、屋況及個人信用評比來做決定。目前房貸利率平均約為2.5﹪，貸款期限20年，參考銀行的房貸利率試算表，估算出可貸款金額約為近400萬元。最後，將自備款與貸款相加，即可得出你所能負擔的房價是多少。以上例來算那就是60萬+400萬=460萬，可買460萬左右房價的房屋。經過精算之後，就可衡量如果拿出一部份的年終獎金加入已準備好的自備款中，是否可以脫離無殼蝸牛生活？而年終獎金不多的人，也別覺得購置房產與自己無緣，只要每個月養成固定儲蓄的習慣，年終獎金不隨便花掉，做好規劃投入到購屋基金當中，三、五年內還是可以存夠購屋款。

在購買房子之前，自己也應該先做好功課，了解房子的用途。是自用或是投資？是單身套房、還是夫妻甜蜜生活？是小家庭有個舒適的窩、還是為了退休準備之用？這裡提出幾點除了自備款之外應考量的事項。
※單身族：應考量獨立償還貸款的能力，避免購屋置產之後，而讓自己的生活日漸拮据。
※頂客族：應考量夫妻雙方通勤環境，避免通車時間過長而引發過度支出。
※小家庭：應考量孩子的教育基金、風險預備金等是否準備充足，避免因為買屋或是換屋之後，而無法因應突發事件。
※退休族：應考量使用空間大小及週遭生活機能是否便利。
先了解自己是哪一種屬性的購屋族，在決定買屋之前，應多比較各家建案的優缺點，尋找自己與家人適合的環境，別忘了還要考慮交通及未來脫手的難易度以及可能增跌值的空間。千萬別貿然看到了某一檔的建案，心動之餘忽略了實際會產生的問題，那可得不償失。

年終獎金還房貸？
另外還有一種情況，就是已經有房貸壓力的人，常常也會把年終獎金全數投入償還，在此建議也是要做好還款規劃。可以先行計算如果還掉了部份的本金，所省下來的利息錢；與將同樣的金額先轉到適合自己的投資工具，兩相比較下來，何者的獲利為大？再來決定是否要先將本金還掉。舉例來說，目前的房貸利率大約為3%，假設還了100萬的本金，一年所省下的利息大約是3萬。但若先將100萬的本金，投資在有6%獲利的投資商品，一年將有6萬的獲利空間。由於房貸的利率相較於其他車貸、信貸等是比較低的，如果能先將還款計畫訂定出來，按照計畫還款，就不至於將辛苦工作一年的年終獎金又還給了銀行。

其實不管把錢放到哪哩，做好理財規劃是相當重要的。如果只是漫無目的的享受花費，可能短短幾個月，獎金很快的就會從口袋中消失。若在符合自己情況之下做好規劃，既能享受犒賞自己的樂趣，也能帶領自己走向多元財富的康莊大道。