年終獎金買厝 先想一想

【年終獎金買厝　時機正好】
房仲業者建議，就長期而言，都會地區的房地產仍具保值效果，如果能運用年終獎金展開購屋計畫，至少可以對抗通膨。信義房屋不動產企研室協理吳銘鴻表示，近十年全國消費者物價上揚9.1%，全台的平均房價漲34%，房價漲幅超過物價三倍以上，顯示房地產有保值的功能。【經濟日報】

又是新的一年的開始，這時上班族討論的話題，除了尾牙活動的抽奬獎品，另外就是可放入口袋的年終獎金，而年終獎金的話題也不免俗的又是熱門新聞。有些行業的年終獎金可是大豐收，2007年國際原物料屬大多頭行情，是塑化、鋼鐵及散裝航運的豐收年，保守估計，部分傳產業員工至少可以領到6個月以上年終；商仲業者甚至可以領到30個月。以月薪平均4萬來計算，大約可以領到24萬到上百萬不等。許多民眾一下子面臨一大筆的資金進入口袋，而在辛苦一年之後，當然免不了想要犒賞自己，有的人享受美食或是買個名牌包，也有人用來購買代步工具或是購屋置產。其中又以購屋置產所要花費的金額為最大，基本上有兩項主要的花費，那就是自備款和房貸。這兩項費用，可說是天秤的兩端。自備款多繳一些，房貸自然就付的輕鬆；但相對因為自備款繳出去，你手邊可用的資金就沒了。

年終獎金當作自備款？
以健康的財務狀況來看，自備款部分，應控制在總價的三成左右。簡單來看，就是將現有儲蓄總額扣除周轉金（含搬家費用及稅賦等）和修繕費（這筆費用可大可小，全依個人對裝潢需求程度的高低來支出），就是可運用的自備款。舉例來說：儲蓄總額有100萬，周轉金是10萬元，修繕費估計30萬，那麼可運用的自備款即為60萬元（100-10-30=60）。而在房貸支出方面，比重最好維持在月收入的三成左右，依此估算個人所能負擔的房貸能力。假設家庭月收入為7萬，每個月大約可負擔房貸支出為2.1萬（7*30%=2.1）。接著就要來看看可貸款金額總數，此一部份銀行會依照你所購買的地段、屋況及個人信用評比來做決定。目前房貸利率平均約為2.5﹪，貸款期限20年，參考銀行的房貸利率試算表，估算出可貸款金額約為近400萬元。最後，將自備款與貸款相加，即可得出你所能負擔的房價是多少。以上例來算那就是60萬+400萬=460萬，可買460萬左右房價的房屋。經過精算之後，就可衡量如果拿出一部份的年終獎金加入已準備好的自備款中，是否可以脫離無殼蝸牛生活？而年終獎金不多的人，也別覺得購置房產與自己無緣，只要每個月養成固定儲蓄的習慣，年終獎金不隨便花掉，做好規劃投入到購屋基金當中，三、五年內還是可以存夠購屋款。

在購買房子之前，自己也應該先做好功課，了解房子的用途。是自用或是投資？是單身套房、還是夫妻甜蜜生活？是小家庭有個舒適的窩、還是為了退休準備之用？這裡提出幾點除了自備款之外應考量的事項。
※單身族：應考量獨立償還貸款的能力，避免購屋置產之後，而讓自己的生活日漸拮据。
※頂客族：應考量夫妻雙方通勤環境，避免通車時間過長而引發過度支出。
※小家庭：應考量孩子的教育基金、風險預備金等是否準備充足，避免因為買屋或是換屋之後，而無法因應突發事件。
※退休族：應考量使用空間大小及週遭生活機能是否便利。
先了解自己是哪一種屬性的購屋族，在決定買屋之前，應多比較各家建案的優缺點，尋找自己與家人適合的環境，別忘了還要考慮交通及未來脫手的難易度以及可能增跌值的空間。千萬別貿然看到了某一檔的建案，心動之餘忽略了實際會產生的問題，那可得不償失。

年終獎金還房貸？
另外還有一種情況，就是已經有房貸壓力的人，常常也會把年終獎金全數投入償還，在此建議也是要做好還款規劃。可以先行計算如果還掉了部份的本金，所省下來的利息錢；與將同樣的金額先轉到適合自己的投資工具，兩相比較下來，何者的獲利為大？再來決定是否要先將本金還掉。舉例來說，目前的房貸利率大約為3%，假設還了100萬的本金，一年所省下的利息大約是3萬。但若先將100萬的本金，投資在有6%獲利的投資商品，一年將有6萬的獲利空間。由於房貸的利率相較於其他車貸、信貸等是比較低的，如果能先將還款計畫訂定出來，按照計畫還款，就不至於將辛苦工作一年的年終獎金又還給了銀行。

其實不管把錢放到哪哩，做好理財規劃是相當重要的。如果只是漫無目的的享受花費，可能短短幾個月，獎金很快的就會從口袋中消失。若在符合自己情況之下做好規劃，既能享受犒賞自己的樂趣，也能帶領自己走向多元財富的康莊大道。