為什麼工作了這麼久，卻還是沒有辦法過想要過的生活？
上班有壓力，回家還要被財務問題壓得透不過氣？
唉呀！怎麼人生處處是問題？
其實，造成財務困境的原因，不是錢花了多少？而是自己缺乏對於財務狀況的掌控能力，簡單的說，就是「財務智商」不足！什麼？還沒聽過「財務智商」！沒關係，這邊有免費的活動提供給你。
活動效益：建立收支損益、資產負債與財務自由等基礎財務知能
開啟計畫消費、財務目標與多元財務思維觀念及習慣
提昇個人與家庭的財務健康
我們的保證：課程現場絕不推銷、販售任何金融商品！
活動人數：12~36人
活動時間： 3小時
活動費用：活動費用全免，僅酌收車馬費
申請期間：即日起自12月底截止
洽詢專線：（02）2369-1690
E-Mail：yfservice@moneytrainer.com.tw
2008-10-07
持有AIG 退保就對了！？
前一陣子因為美國政府接管美國AIG公司的因素，連帶影響到國內的保險業者。雖然業者已在第一時間做了緊急的應對，表示是財務獨立運作的公司，不會受到影響。但還是有不少民眾來詢問我們可以如何積極的面對，是否要解約呢？其實，就財務智商的觀點來看，緊急做一些預備措施固然是必要的，但還是要事先考量清楚。保單貿然解約，不但損失了原有已繳交的保費之外，也失去了原本買保單是要給家人保障的用意。在此我們提出，可以利用保戶的權益之一「保單貸款」的方式，先將部分的金額握在手中，等風暴過去之後再將錢歸還，雖然會損失一些利息的費用，但原本保單的所提供的保障還是存在的。
要瞭解保單貸款，就必須要先認識「保單價值準備金」。簡單來說「保單價值準備金」就是保戶在年輕時多繳存於保險公司的保費。是長期人壽保險契約或年金保險年金給付期間開始前，計算保單紅利、保險單貸款、解約金等的基礎，其金額隨被保險人投保年齡與保險單經過年度而不同。「保單價值準備金」會依照不同的險種及規定而有不同，這一部分的詳細金額都會在保單契約書當中書寫清楚。「保單貸款」是保險法賦予保戶基本的權益。一般來說，保戶繳足保費一年後，累積了一筆保單價值準備金，就可向壽險公司辦理保單貸款，貸款額度最高可達保單價值準備金的八至九成。財政部每個月會依據，中央信託局、台灣銀行、第一銀行、合作金庫等四家行庫，之兩年定期存款最新的平均年利率，發公文給各家保險公司，做為保險公司計算保單紅利的利率，保單貸款利息的計算，就是以這個利率加“1%”來做為保單貸款的利率。
這邊針對保單貸款幾點特性加以說明：
1.申請手續十分方便
一般來說，只需準備以下幾項文件
a.保險單
b.要保人的身份證影印本。（視該保險公司的作業方式而定）
c.保單貸款申請書」或「保單貸款合約書」
2.貸款利息較一般銀行信用貸款低
由四大行庫的兩年定存平均年利率加上1%，相較於一般銀行動輒12%-16%的利率來的低
3.撥款速度快
保險法規定保險人於接到要保人之借款通知後，得於一個月以內之期間，貸給可得質借之金額。
4.無徵信、無抵押、不需保人
相較一般銀行貸款，不需要被徵信、亦無需提供抵押品及保人的背書，手續簡便
5.沒有還款年限限制
只要貸款本息尚未超過保單價值準備金之前，可以只返還利息金
這麼多保單貸款的特性，看起來都像是優點。是否保單貸款真的就那麼好呢？馴錢師財商研究中心秉持著一貫中立的角色，提醒您有幾件事情要注意。
注意一：貸款利息的計息週期-以”天”計算
說明：於申請日的隔天起開始計算，逾期欠繳的利息每滿一年併入借款本金複利計算。
舉例說明：小李因為擔心業者有財務危機，想要先貸出10萬元，假設保險公司的利率為3%，預計在六個月後風暴應該會平息就可以歸還利息；我們可以計算出他應該要繳納的利息。
利息計算方式如下：
保單貸款的本金/365 天=>平均每一天的貸款本金
10萬元/365天=>274元
平均每一天的貸款本金*貸款天數=>貸款利息的計算基礎
274元*183天=>50,142元
貸款利息的計算基礎*保單貸款的利率=>應繳付的貸款利息
50,142元*0.03=>1,503元
因此，小李在貸款 6 個月（183天）應繳付的利息為1,503元。而貸款一年的利息金額為3,000元。
假設小李在貸款滿一年的時候，沒有還3,000元的利息，這筆利息將會併入原來的10萬元，成為新的本金；隔天起，103,000元就是新的貸款本金，並且以複利計算。
注意二：保單貸款的本金加利息，倘若超過該保單的保單價值準備金時，則該保險契約的效力即自行停止。
說明：這種情況通常是因為沒有繳付該保單的續期保費所導致，因為保險最原始的功能之一就是補償損失，提供經濟保障。當我們利用保單貸款的方式來支付一些臨時性的開銷時，也就是將我們原本設定好的保障先行運用，萬一在這段時間之內發生了風險，我們原本可以獲得的保障額度也會隨之降低。更慘的是，當本息超過原來的保單價值準備金時，保險就會失效（保險公司在該契約停止效力之日的30天前會以書面通知要保人）。當風險發生時，原本可提供的保障就都沒有了。
與一般的銀行貸款、民間的互助會…等資金籌措方式來比較，保單貸款在資金調度、運用方面，手續十分簡便而且利息又低，不論是用來購車、購屋或是在需要的時候拿來運用，都是相當划算，而且風險性較低也不會麻煩到別人。而且只要運用得當並事先了解相關的權益及風險考量，任何一種方式都可當作資金籌措或緊急因應措施時的好工具。
要瞭解保單貸款，就必須要先認識「保單價值準備金」。簡單來說「保單價值準備金」就是保戶在年輕時多繳存於保險公司的保費。是長期人壽保險契約或年金保險年金給付期間開始前，計算保單紅利、保險單貸款、解約金等的基礎，其金額隨被保險人投保年齡與保險單經過年度而不同。「保單價值準備金」會依照不同的險種及規定而有不同，這一部分的詳細金額都會在保單契約書當中書寫清楚。「保單貸款」是保險法賦予保戶基本的權益。一般來說，保戶繳足保費一年後，累積了一筆保單價值準備金，就可向壽險公司辦理保單貸款，貸款額度最高可達保單價值準備金的八至九成。財政部每個月會依據，中央信託局、台灣銀行、第一銀行、合作金庫等四家行庫，之兩年定期存款最新的平均年利率，發公文給各家保險公司，做為保險公司計算保單紅利的利率，保單貸款利息的計算，就是以這個利率加“1%”來做為保單貸款的利率。
這邊針對保單貸款幾點特性加以說明：
1.申請手續十分方便
一般來說，只需準備以下幾項文件
a.保險單
b.要保人的身份證影印本。（視該保險公司的作業方式而定）
c.保單貸款申請書」或「保單貸款合約書」
2.貸款利息較一般銀行信用貸款低
由四大行庫的兩年定存平均年利率加上1%，相較於一般銀行動輒12%-16%的利率來的低
3.撥款速度快
保險法規定保險人於接到要保人之借款通知後，得於一個月以內之期間，貸給可得質借之金額。
4.無徵信、無抵押、不需保人
相較一般銀行貸款，不需要被徵信、亦無需提供抵押品及保人的背書，手續簡便
5.沒有還款年限限制
只要貸款本息尚未超過保單價值準備金之前，可以只返還利息金
這麼多保單貸款的特性，看起來都像是優點。是否保單貸款真的就那麼好呢？馴錢師財商研究中心秉持著一貫中立的角色，提醒您有幾件事情要注意。
注意一：貸款利息的計息週期-以”天”計算
說明：於申請日的隔天起開始計算，逾期欠繳的利息每滿一年併入借款本金複利計算。
舉例說明：小李因為擔心業者有財務危機，想要先貸出10萬元，假設保險公司的利率為3%，預計在六個月後風暴應該會平息就可以歸還利息；我們可以計算出他應該要繳納的利息。
利息計算方式如下：
保單貸款的本金/365 天=>平均每一天的貸款本金
10萬元/365天=>274元
平均每一天的貸款本金*貸款天數=>貸款利息的計算基礎
274元*183天=>50,142元
貸款利息的計算基礎*保單貸款的利率=>應繳付的貸款利息
50,142元*0.03=>1,503元
因此，小李在貸款 6 個月（183天）應繳付的利息為1,503元。而貸款一年的利息金額為3,000元。
假設小李在貸款滿一年的時候，沒有還3,000元的利息，這筆利息將會併入原來的10萬元，成為新的本金；隔天起，103,000元就是新的貸款本金，並且以複利計算。
注意二：保單貸款的本金加利息，倘若超過該保單的保單價值準備金時，則該保險契約的效力即自行停止。
說明：這種情況通常是因為沒有繳付該保單的續期保費所導致，因為保險最原始的功能之一就是補償損失，提供經濟保障。當我們利用保單貸款的方式來支付一些臨時性的開銷時，也就是將我們原本設定好的保障先行運用，萬一在這段時間之內發生了風險，我們原本可以獲得的保障額度也會隨之降低。更慘的是，當本息超過原來的保單價值準備金時，保險就會失效（保險公司在該契約停止效力之日的30天前會以書面通知要保人）。當風險發生時，原本可提供的保障就都沒有了。
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馴錢師講座：風險照妖鏡-輕鬆搞懂保險合約
『美國AIG危機會不會影響我的保單啊？』
『啥!?保費繳了幾十萬，保單貸款不到五萬塊，坑人啊！』
『說什麼都理賠，結果限制一大堆，保險公司都騙人！』
『主約、附約？唉呦，分不清楚啦！』
注意！您的保單權益與保障，不在保險人員嘴裡，也不在您的心裡，而是記錄在保險合約裡！可是密密麻麻的合約文字及算式卻讓您退避三舍嗎？不要緊，馴錢師捍衛您知的權利，來參加講座，就能輕鬆掌握合約玄機與閱讀技巧，避免日後無謂的爭議。
講座大綱
◎險種大剖析，合約玄機報你知
◎保單拆解及閱讀技巧
◎海外保單，停、看、聽
◎人生規劃與風險管理
講師：周育民 馴錢師財商研究中心顧問
經歷：
◎專任CFP 講師 ◎金融發展基金會 講師
◎南山人壽 經理 ◎文化大學推廣教育部 講師
新竹場：10月14日（二） 19:00~21:00
地點：新竹科技生活館（新竹市科學園區工業東二路1號）
台北場：10月27日（一）19:00~21:00
地點：台大創新育成中心（台北市思源街18號）
線上報名http://www.moneytrainer.com.tw/
洽詢電話：（02）2369-1690
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
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講師：周育民 馴錢師財商研究中心顧問
經歷：
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新竹場：10月14日（二） 19:00~21:00
地點：新竹科技生活館（新竹市科學園區工業東二路1號）
台北場：10月27日（一）19:00~21:00
地點：台大創新育成中心（台北市思源街18號）
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洽詢電話：（02）2369-1690
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
2008-09-16
馴錢師講座：幸福瞭望台-國民年金、勞保年金一點通
什麼是國民年金？勞保年金又是什麼碗糕？有勞保就不能加入國保？退勞保加入國保才是王道？能不能領了勞保又有資格加入國保？究竟退休之後可以領多少？勞保退休金一次領還是按月領比較好？有了年金生活沒煩惱？國保、勞保相關權益不能不知道，就讓馴錢師講座給你報報！
講座大綱
◎國保？勞保？什麼碗糕？
◎國保？勞保？怎麼領比較好？
◎30、40、50，不同世代如何看待
◎靠年金也能財務自由？
講師 郭政憲 馴錢師財商研究中心專任講師 政治大學勞工研究所碩士
日期：
新竹場--9月18日（四）於新竹科技生活館（新竹市科學園區工業東二路1號）
台北場--9月29日（一）於台北市中正區思源街18號（台灣大學創新育成中心）
時間：19:00~21:00
名額有限，報名從速
線上報名：http://www.moneytrainer.com.tw/
洽詢電話：（02）2369-1690
講座大綱
◎國保？勞保？什麼碗糕？
◎國保？勞保？怎麼領比較好？
◎30、40、50，不同世代如何看待
◎靠年金也能財務自由？
講師 郭政憲 馴錢師財商研究中心專任講師 政治大學勞工研究所碩士
日期：
新竹場--9月18日（四）於新竹科技生活館（新竹市科學園區工業東二路1號）
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時間：19:00~21:00
名額有限，報名從速
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洽詢電話：（02）2369-1690
2008-08-28
2008-08-27
決勝通膨的股票投資術
馴錢師時事解讀講座
「大通膨」時代來臨，專家學者頻頻對全球景氣發出警訊！消費者物價指數迭創新高，你只能束手無策，眼睜睜看著荷包縮水錢變薄嗎？投資是對抗通膨的最佳策略，未知的風險卻令人害怕不前，想知道如何在正確的市場風險認知下，以穩健的投資策略創造財富嗎？現在就報名馴錢師講座，Go！
講座大綱
◎國際經濟與股市近況
◎通膨趨勢與影響
◎如何正確觀察通膨效應
◎穩中求勝的策略建議
講師
黃鐘慶 馴錢師財商研究中心特約講師
經歷
嘉鼎資本管理集團 研究部經理
國家證券分析師及格（CSIA）
高級證券（業）、期貨、投信投顧證照及格
日期：9月11日（四）
時間：19:00~21:00
地點：台北市中正區思源街18號（台灣大學創新育成中心）
費用：會員免費（名額有限，報名從速）
報名方式：線上報名（http://www.moneytrainer.com.tw/Events/20080325/edm.htm）或傳真至（02）2369-1670
洽詢電話：（02）2369-1690
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
「大通膨」時代來臨，專家學者頻頻對全球景氣發出警訊！消費者物價指數迭創新高，你只能束手無策，眼睜睜看著荷包縮水錢變薄嗎？投資是對抗通膨的最佳策略，未知的風險卻令人害怕不前，想知道如何在正確的市場風險認知下，以穩健的投資策略創造財富嗎？現在就報名馴錢師講座，Go！
講座大綱
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黃鐘慶 馴錢師財商研究中心特約講師
經歷
嘉鼎資本管理集團 研究部經理
國家證券分析師及格（CSIA）
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日期：9月11日（四）
時間：19:00~21:00
地點：台北市中正區思源街18號（台灣大學創新育成中心）
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如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
2008-07-30
年金上路，哪一種請領方式比較好？
在進入正題之前，先區分一下常聽到的商業保險及社會保險。像財產保險、人身保險、責任保險，都可稱為商業保險，一般指的就是像壽險、意外險、醫療險、產險等，經由商業行為購買來增加自身保障的保險，目前所有民營的保險業都是屬商業保險；而社會保險目前現行的有勞保、公保、軍保、全民健康保險、農保、國民年金保險等。本文所要探討的就是在今年10月1日即將開辦的國民年金保險。
國民年金保險主要納保對象係未參加勞保、農保、公教保、軍保之25歲以上未滿65歲國民，給付項目包括「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺屬年金」及「喪葬給付」，並整合敬老津貼及原住民敬老津貼，提供未能於相關社會保險獲得適足保障之國民於老年及發生身心障礙時之基本經濟安全，及其遺屬生活之安定。
被保險人自付保費計算方式＝月投保金額×保險費率×自付比率，就是17,280（現行法定基本工資投保金額）*6.5%（現行保險費率，逐步調整最高可達12%）*60%（自行負擔部份）=674，剩餘的部分就是政府應負擔保費。保險費按月計算收至滿65歲，到65歲則不需再繳費。而開辦前已年滿65歲者，則由原本所請領的老年津貼移轉至國民年金老年給付，相關的權益是不變的喔！被保險人或曾參加本保險者，於年滿65歲時，得請領老年年金給付。依下列方式擇優計給：
A式：(月投保金額×保險年資×0.65%)＋3,000元
B式：月投保金額×保險年資×1.3%（以上引自勞保局網站）
舉例來說：楊先生今年64歲，楊太太今年55歲，兩人工作年資都已滿15年，符合勞保給付條件且已請領退休金。兒媳婦今年37歲，之前從25歲開始工作，到35歲因需要照顧孩子而離職，並假設到65歲都沒有再回到職場。
到65歲時，楊先生繳了647*12月*1年（64歲到65歲）=7,764元；楊太太則繳了647*12月*10年（55歲到65歲）=80,880元；兒媳婦則需繳647*12月*28年（37歲到65歲）=217,392元。
楊先生
A式：17,280*0.65%*1年+3,000=3,112
B式：17,280*1.3%*1年=224
楊太太
A式：17,280*0.65%*10年+3,000=4,123
B式：17,280*1.3%*10年=2,246
兒媳婦
A式：17,280*0.65%*28年+3000=6,144
B式：17,280*1.3%*28年=6,290
由上得知，不同的投保條件之下要選擇不同的請領方式。簡單推論方式：投保年資短者，A式較有利；而投保年資超過27年以上，選擇B方案才是最有利的。相對來說可以選擇B式的對象應在少數。
有幾項條件下不得選擇A式：
1.有欠費逾10年不計入保險年資情事。
2.64-65歲有保險費未繳納情形。
3.領取相關社會福利津貼。
4.已領公教保養老給付或軍保退伍給付。
5.勞保年金制度實施後領勞保老年給付，且勞保年資滿15年以上。
6.國保開辦後15年後領勞保老年給付。
7.領取勞保老年年金給付。
最後要特別注意，若積欠保費是無法選擇較有利的方式請領喔！因為社會保險其中的一個特性就是「給付權利的原則」，意思就是說像商業保險一樣，有按時繳交保費者，在風險發生時才能獲得理賠及保障；若您沒有盡到繳交保費的義務，又怎麼能享有國民年金保障的權利呢？若您對於國民年金保險有相關的問題，都歡迎與馴錢師財商研究中心聯繫唷！
國民年金保險主要納保對象係未參加勞保、農保、公教保、軍保之25歲以上未滿65歲國民，給付項目包括「老年年金」、「身心障礙年金」、「遺屬年金」及「喪葬給付」，並整合敬老津貼及原住民敬老津貼，提供未能於相關社會保險獲得適足保障之國民於老年及發生身心障礙時之基本經濟安全，及其遺屬生活之安定。
被保險人自付保費計算方式＝月投保金額×保險費率×自付比率，就是17,280（現行法定基本工資投保金額）*6.5%（現行保險費率，逐步調整最高可達12%）*60%（自行負擔部份）=674，剩餘的部分就是政府應負擔保費。保險費按月計算收至滿65歲，到65歲則不需再繳費。而開辦前已年滿65歲者，則由原本所請領的老年津貼移轉至國民年金老年給付，相關的權益是不變的喔！被保險人或曾參加本保險者，於年滿65歲時，得請領老年年金給付。依下列方式擇優計給：
A式：(月投保金額×保險年資×0.65%)＋3,000元
B式：月投保金額×保險年資×1.3%（以上引自勞保局網站）
舉例來說：楊先生今年64歲，楊太太今年55歲，兩人工作年資都已滿15年，符合勞保給付條件且已請領退休金。兒媳婦今年37歲，之前從25歲開始工作，到35歲因需要照顧孩子而離職，並假設到65歲都沒有再回到職場。
到65歲時，楊先生繳了647*12月*1年（64歲到65歲）=7,764元；楊太太則繳了647*12月*10年（55歲到65歲）=80,880元；兒媳婦則需繳647*12月*28年（37歲到65歲）=217,392元。
楊先生
A式：17,280*0.65%*1年+3,000=3,112
B式：17,280*1.3%*1年=224
楊太太
A式：17,280*0.65%*10年+3,000=4,123
B式：17,280*1.3%*10年=2,246
兒媳婦
A式：17,280*0.65%*28年+3000=6,144
B式：17,280*1.3%*28年=6,290
由上得知，不同的投保條件之下要選擇不同的請領方式。簡單推論方式：投保年資短者，A式較有利；而投保年資超過27年以上，選擇B方案才是最有利的。相對來說可以選擇B式的對象應在少數。
有幾項條件下不得選擇A式：
1.有欠費逾10年不計入保險年資情事。
2.64-65歲有保險費未繳納情形。
3.領取相關社會福利津貼。
4.已領公教保養老給付或軍保退伍給付。
5.勞保年金制度實施後領勞保老年給付，且勞保年資滿15年以上。
6.國保開辦後15年後領勞保老年給付。
7.領取勞保老年年金給付。
最後要特別注意，若積欠保費是無法選擇較有利的方式請領喔！因為社會保險其中的一個特性就是「給付權利的原則」，意思就是說像商業保險一樣，有按時繳交保費者，在風險發生時才能獲得理賠及保障；若您沒有盡到繳交保費的義務，又怎麼能享有國民年金保障的權利呢？若您對於國民年金保險有相關的問題，都歡迎與馴錢師財商研究中心聯繫唷！
買賣房子不得不知的事
日前張先生向某房仲業者委託售屋，在交易過程中即明白向業者表示，希望業者能協助計算在所必須負擔的費用扣除後實拿的金額為800萬；業者允諾並且也順利的將房屋售出。張先生在簽完「委託買賣契約書」後才發現，還需要另外負擔代書費及政府的稅收費用，計算下來大約還要繳交約八萬元的費用，造成實拿的金額少於800萬。因此，張先生認為房仲業者沒有盡到告知的義務，也沒有在第一時間提醒；是業者的疏失以致自身權益受損。故前來請教馴錢師財商研究中心是否可以向業者提出交易糾紛，由業者負擔相關費用，取回他希望拿到的800萬。
既然問題是出在政府稅收費用支付的部份，我們就來探討有關房地產交易所會產生的相關費用。以房地產交易來說，通常下列這些費用是分別由買、賣雙方各自負擔的。
買方
1. 買賣契稅：6%，建物須繳、土地免繳
計算方式為契價*6%
2. 印花稅：稅率：1/1000
計算方式為公契價款*0.1%
3. 地政規費：1/1000
計算方式
建物核定契價*0.1%
土地申報地價*0.1%
抵押權設定價*0.1%
4. 過戶登記代書費：依各地代書公會標準
簽約時代書酌收每件1,000-2,000元
5. 設定登記代書費：設定登記以一個順位為一件，一個順位為3,000-5,000元
6. 相關費用：貸款徵信查詢費
火險及地震險，由產物公司估算
7. 仲介服務費（註1）
賣方
1. 土地增值稅：一般土地按漲價倍數累進課徵按公告現值累進計算 *20%、30%、40%
計算方式為自用住宅用地為公告現值*10%（一人一生現用一次）
2. 房屋稅（註3）
住家：房屋現值*1.2%
營業用途：房屋現值*3%
非住家非營業用途：房屋現值*2%
計算方式為房屋現值*稅率
3. 地價稅（註4）
自用住宅、國宅、勞工住宅：公告地價總額*0.2%
私有一般、營業：按公告地價總額累進計算*1%
工業用地：公告地價總額*1%
計算方式為申報地價*持分面積*稅率
4. 水、電、瓦斯、管理費等
依契約約定，交屋日前賣方應負擔之部分
5. 銀行抵押權塗銷代書費：依各地代書公會標準
可自行辦理相關業務而省下
6. 財產交易所得稅：房屋交易所得*6%-40%，併入綜合所得於次年申報所得稅時申報
計算方式為核定契價*所得標準
7. 仲介服務費
備註說明：
註1.仲介服務費，通常介於1%～4%不等，依買、賣身份別及各家業者訂定而不同。
註2.各項稅費皆有詳細的規定，可多詢問代書或相關房仲業者。
註3.房屋稅是在每年5月開徵，按月比例計課。
註4.地價稅是在每年11月開徵，課徵期間為一年。
回到案例本身的爭議點來說，張先生認為房仲業者沒有盡到告知義務的部份，在「委託買賣契約書」當中即有一條載明：「當所有權人出售土地或房屋時，皆須繳交土地增值稅。」在簽署契約書的同時，就表示已經知悉契約書中所條列的所有事項。因此並無法針對此點向房仲業者主張交易糾紛。張先生也因為這次房屋交易的過程中，了解應該要再多加注意買賣相關的細節。
其實在進行任何一項金融工具交易買賣時，買、賣雙方都應先行了解可能會衍生哪些費用產生。舉例來說就像買賣股票或基金時，必須要支付手續費，這就是所謂衍生的費用；而就房地產來說，除了支付給房仲業者的服務費，買賣雙方都需要支付政府所規定的賦稅；依現行稅法規定以納稅義務人區分，買方應負擔契稅，賣方應負擔土地增值稅。作個盡責的仲介業者理應主動告知買賣雙方有此項費用，但沒說並不代表不須繳納；反之，各位重視自己金錢去向的民眾，更應該勤做功課，自行了解哪些是必須要負擔的費用。
在進行各項投資或是買賣交易時，如能多了解自身的權利與義務，都可以更保障自己。畢竟，唯有重視自己金錢的人，才能當金錢的主人。
既然問題是出在政府稅收費用支付的部份，我們就來探討有關房地產交易所會產生的相關費用。以房地產交易來說，通常下列這些費用是分別由買、賣雙方各自負擔的。
買方
1. 買賣契稅：6%，建物須繳、土地免繳
計算方式為契價*6%
2. 印花稅：稅率：1/1000
計算方式為公契價款*0.1%
3. 地政規費：1/1000
計算方式
建物核定契價*0.1%
土地申報地價*0.1%
抵押權設定價*0.1%
4. 過戶登記代書費：依各地代書公會標準
簽約時代書酌收每件1,000-2,000元
5. 設定登記代書費：設定登記以一個順位為一件，一個順位為3,000-5,000元
6. 相關費用：貸款徵信查詢費
火險及地震險，由產物公司估算
7. 仲介服務費（註1）
賣方
1. 土地增值稅：一般土地按漲價倍數累進課徵按公告現值累進計算 *20%、30%、40%
計算方式為自用住宅用地為公告現值*10%（一人一生現用一次）
2. 房屋稅（註3）
住家：房屋現值*1.2%
營業用途：房屋現值*3%
非住家非營業用途：房屋現值*2%
計算方式為房屋現值*稅率
3. 地價稅（註4）
自用住宅、國宅、勞工住宅：公告地價總額*0.2%
私有一般、營業：按公告地價總額累進計算*1%
工業用地：公告地價總額*1%
計算方式為申報地價*持分面積*稅率
4. 水、電、瓦斯、管理費等
依契約約定，交屋日前賣方應負擔之部分
5. 銀行抵押權塗銷代書費：依各地代書公會標準
可自行辦理相關業務而省下
6. 財產交易所得稅：房屋交易所得*6%-40%，併入綜合所得於次年申報所得稅時申報
計算方式為核定契價*所得標準
7. 仲介服務費
備註說明：
註1.仲介服務費，通常介於1%～4%不等，依買、賣身份別及各家業者訂定而不同。
註2.各項稅費皆有詳細的規定，可多詢問代書或相關房仲業者。
註3.房屋稅是在每年5月開徵，按月比例計課。
註4.地價稅是在每年11月開徵，課徵期間為一年。
回到案例本身的爭議點來說，張先生認為房仲業者沒有盡到告知義務的部份，在「委託買賣契約書」當中即有一條載明：「當所有權人出售土地或房屋時，皆須繳交土地增值稅。」在簽署契約書的同時，就表示已經知悉契約書中所條列的所有事項。因此並無法針對此點向房仲業者主張交易糾紛。張先生也因為這次房屋交易的過程中，了解應該要再多加注意買賣相關的細節。
其實在進行任何一項金融工具交易買賣時，買、賣雙方都應先行了解可能會衍生哪些費用產生。舉例來說就像買賣股票或基金時，必須要支付手續費，這就是所謂衍生的費用；而就房地產來說，除了支付給房仲業者的服務費，買賣雙方都需要支付政府所規定的賦稅；依現行稅法規定以納稅義務人區分，買方應負擔契稅，賣方應負擔土地增值稅。作個盡責的仲介業者理應主動告知買賣雙方有此項費用，但沒說並不代表不須繳納；反之，各位重視自己金錢去向的民眾，更應該勤做功課，自行了解哪些是必須要負擔的費用。
在進行各項投資或是買賣交易時，如能多了解自身的權利與義務，都可以更保障自己。畢竟，唯有重視自己金錢的人，才能當金錢的主人。
2008-07-03
個人理財班 在高雄開課囉！
九十七年度產業人才投資計畫 政府補助80%，勞工朋友只要自付20%唷~~
訓練單位：國立高雄應用科技大學
上課地點：高雄市三民區建工路415號(行政大樓4樓)
上課時間：97年7月21日至9月8日 每週一晚上18:00-21:00
課程內容：
1 個人理財模擬實作
2 設定個人財務規劃與目標
3 個人財務報表解析
4 多元理財思維與操作
5 傾聽個人內在財政思維
6 系統財務管理
7 認識投資環境之風險
8 培養正面財務處理
共24hr
課程內容精采可期，絕不冷場！開啟你對財務不同的視野，讓你在理財這條路上不孤獨~~
報名請洽：
http://140.127.115.66/eecenter/eecsystem/searchclasses.php?opxx=listbytypeax&year=97&semester=1&typecode=C&benefit=1&ordertype=department
歡迎多多報名唷！
訓練單位：國立高雄應用科技大學
上課地點：高雄市三民區建工路415號(行政大樓4樓)
上課時間：97年7月21日至9月8日 每週一晚上18:00-21:00
課程內容：
1 個人理財模擬實作
2 設定個人財務規劃與目標
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4 多元理財思維與操作
5 傾聽個人內在財政思維
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8 培養正面財務處理
共24hr
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歡迎多多報名唷！
馴錢師講座：保險－投資型保單的美麗與哀愁
投資型保單，是投資還是保險？是投資，連結的標的百百種，還得加上附加費用，該如何選擇？是保險，但只保障一段期間內的死亡風險，風險規避範圍似乎不夠完全！究竟該如何看待投資型保單，又是什麼人適合運用投資型保單進行風險規避與財務規劃，就讓馴錢師講座為您說清楚、講明白！
講座大綱
◎一張人人都需要的保單？
◎費用項目比例暗藏玄機？
◎投資？保險？怎麼取捨？
◎傳統型轉投資型正流行？
◎風險規避與財務規劃
講師：
周育民 馴錢師財商研究中心顧問
經歷：
◎專任CFP 講師
◎金融發展基金會 講師
◎文化大學推廣教育部 講師
◎南山人壽 經理
北二場 7月16日（三） 19:00~21:00地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
新竹場 7月23日（四） 19:00~21:00地點：清華大學研發大樓（新竹市光復路二段101號）
費用：NT. 300
洽詢電話：（02）2369-1690
報名方式：線上報名（http://www.moneytrainer.com.tw/）
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
講座大綱
◎一張人人都需要的保單？
◎費用項目比例暗藏玄機？
◎投資？保險？怎麼取捨？
◎傳統型轉投資型正流行？
◎風險規避與財務規劃
講師：
周育民 馴錢師財商研究中心顧問
經歷：
◎專任CFP 講師
◎金融發展基金會 講師
◎文化大學推廣教育部 講師
◎南山人壽 經理
北二場 7月16日（三） 19:00~21:00地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
新竹場 7月23日（四） 19:00~21:00地點：清華大學研發大樓（新竹市光復路二段101號）
費用：NT. 300
洽詢電話：（02）2369-1690
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如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
2008-05-13
建置企業壓力管理服務模式輔導案宣導會
近年來，職場壓力與過勞等議題普遍受到社會大眾所重視，而職場壓力廣泛的存在於各個工作場所與職業中，它的發生與職場環境、工作條件以及工作者主觀判斷皆有密切的關係，
對此，職場壓力已經對職業安全衛生產生相當大的潛在威脅。
職場壓力不僅對個人會造成不良適應反應，對企業更是ㄧ大威脅。對個人的不良反應包括：失眠、緊張、焦慮、不安、情緒低落等等；
而個人的不良適應而對組織造成的影響更包括：高缺勤率、高離職率、高職災率、曠職、績效低落、甚至怠工等等，這讓我們對職場壓力所帶來的影響，不可不重視。
因此行政院勞工委員會勞工安全衛生研究所，期望協助企業建置職場壓力管理服務模式，提供業界具體之輔導服務，有效減低內耗，創造更優質的工作環境與發揮企業產能！
本宣導會的目的：
1、說明建置企業壓力管理服務模式對企業的優點。
2、說明本輔導案內容，包含協助企業建置職場壓力管理制度及免費訓練企業內部EAP推動人員。
參加宣導會的人員，將可免費受訓成為EAP推動人員（共計16堂課，為期1個月）；而參加宣導會的企業將享有在今年度優先接受輔導的權利。
其他詳細相關內容，可點此連結：http://www.moneytrainer.com.tw/events/20080507/edm.htm
歡迎多多報名跟宣傳唷！
對此，職場壓力已經對職業安全衛生產生相當大的潛在威脅。
職場壓力不僅對個人會造成不良適應反應，對企業更是ㄧ大威脅。對個人的不良反應包括：失眠、緊張、焦慮、不安、情緒低落等等；
而個人的不良適應而對組織造成的影響更包括：高缺勤率、高離職率、高職災率、曠職、績效低落、甚至怠工等等，這讓我們對職場壓力所帶來的影響，不可不重視。
因此行政院勞工委員會勞工安全衛生研究所，期望協助企業建置職場壓力管理服務模式，提供業界具體之輔導服務，有效減低內耗，創造更優質的工作環境與發揮企業產能！
本宣導會的目的：
1、說明建置企業壓力管理服務模式對企業的優點。
2、說明本輔導案內容，包含協助企業建置職場壓力管理制度及免費訓練企業內部EAP推動人員。
參加宣導會的人員，將可免費受訓成為EAP推動人員（共計16堂課，為期1個月）；而參加宣導會的企業將享有在今年度優先接受輔導的權利。
其他詳細相關內容，可點此連結：http://www.moneytrainer.com.tw/events/20080507/edm.htm
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2008-05-07
馴錢師講座：股票－發現通膨時代的投資機會
石油，漲！原物料，漲！糧食，漲！通貨膨脹已經成為各國政府的燙手山芋，專家卻建議投資者大膽介入!?面對詭譎莫測的台股走勢，投資人應該如何因應？即將啟動的除權除息旺季，提供了投資者什麼樣的操作策略選擇？其實，股市交易是可以不用殺進殺出、以命相搏的！就讓馴錢師領航，帶您一窺股市投資的藍海！
講座大綱
◎尋找日常生活的投資線索
◎除權、除息行情怎麼看
◎參加除權、除息不可不知的事
◎行情與趨勢的操作策略
◎Q&A
講師：
楊紘東 馴錢師財商研究中心知識長
經歷：
◎日盛期貨 通路主管
◎日盛證券 營業部主管
◎寶來投顧 講師
◎非凡財經台 專任講師
北一場（本場次會員免費） 5月14日（三） 19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
北二場 6月4日（三） 19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
新竹場 6月20日（五） 19:00~21:00
地點：清華大學研發大樓（新竹市光復路二段101號）
費用：NT. 300
洽詢電話：（02）2369-1690
報名方式：線上報名（http://www.moneytrainer.com.tw/）
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
講座大綱
◎尋找日常生活的投資線索
◎除權、除息行情怎麼看
◎參加除權、除息不可不知的事
◎行情與趨勢的操作策略
◎Q&A
講師：
楊紘東 馴錢師財商研究中心知識長
經歷：
◎日盛期貨 通路主管
◎日盛證券 營業部主管
◎寶來投顧 講師
◎非凡財經台 專任講師
北一場（本場次會員免費） 5月14日（三） 19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
北二場 6月4日（三） 19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
新竹場 6月20日（五） 19:00~21:00
地點：清華大學研發大樓（新竹市光復路二段101號）
費用：NT. 300
洽詢電話：（02）2369-1690
報名方式：線上報名（http://www.moneytrainer.com.tw/）
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
2008-04-10
馴錢師時事解讀講座：從台幣升值談外幣資產
面對台幣連續十五次升息，你準備好了嗎？歡迎來一起探討外匯的奧秘。
美元走貶不但使黃金價格居高不下，還造成台灣通貨膨脹？央行升息抑制物價，結果房貸族叫苦連天；放手台幣升值，又造成高科技產業哀鴻遍野！新台幣升值，是否如專家所言正是投資外幣資產的時機？究竟該如何看待這一波匯率、利率、物價與外幣資產的關係，就讓馴錢師時事解讀講座為您解惑！
講座大綱
◎台幣升值的時事解析
◎雙率升降VS. 通貨膨脹
◎外幣資產我愛你！
□定存、海外基金、傳統型保單、連動債
□外幣資產的選擇與維護策略
◎Q & A
講師 楊紘東 馴錢師財商研究中心知識長
經歷：
◎日盛期貨 通路主管
◎日盛證券 營業部主管
◎寶來投顧 講師
◎非凡財經台 專任講師
日期：4月21日（一）時間：19:00~21:00
地點：台北市中正區思源街18號（台灣大學創新育成中心）
費用：會員免費（名額有限，報名從速）
報名方式：
線上報名（www.moneytrainer.com.tw/）
洽詢電話：（02）2369-1690
美元走貶不但使黃金價格居高不下，還造成台灣通貨膨脹？央行升息抑制物價，結果房貸族叫苦連天；放手台幣升值，又造成高科技產業哀鴻遍野！新台幣升值，是否如專家所言正是投資外幣資產的時機？究竟該如何看待這一波匯率、利率、物價與外幣資產的關係，就讓馴錢師時事解讀講座為您解惑！
講座大綱
◎台幣升值的時事解析
◎雙率升降VS. 通貨膨脹
◎外幣資產我愛你！
□定存、海外基金、傳統型保單、連動債
□外幣資產的選擇與維護策略
◎Q & A
講師 楊紘東 馴錢師財商研究中心知識長
經歷：
◎日盛期貨 通路主管
◎日盛證券 營業部主管
◎寶來投顧 講師
◎非凡財經台 專任講師
日期：4月21日（一）時間：19:00~21:00
地點：台北市中正區思源街18號（台灣大學創新育成中心）
費用：會員免費（名額有限，報名從速）
報名方式：
線上報名（www.moneytrainer.com.tw/）
洽詢電話：（02）2369-1690
連動債實例教戰：五大資產市場商品的風險與利益
因為之前舉辦的兩場連動債講座都爆滿，而且在會後學員都圍著講師不斷的詢問商品的細節部份；為了滿足大多數學員的需求，我們特別又加開了一場進階班，並且歡迎學員帶商品的DM或相關資料到現場來，講師將會逐一拆解商品的細節。歡迎有興趣的人參加唷~~
馴錢師財商研究中心繼「透視連動債」後，再推出「連動債實例教戰」講座，以市面上發行的連動債商品為範例，逐一抽絲剝繭出潛藏於其中的風險與利益，讓您在面對連動債商品繁複精美的行銷包裝時，不再眼花瞭亂！
講座大綱
◎組成連動債的基本元件
正名：結構式商品
元件：固定收益＋衍生性商品策略
◎五大資產市場商品類型實例拆解
股票型
債券型
貨幣型
不動產（REITs）
商品型
◎五大資產市場商品類型利益與風險比較
◎Q &A
講師：楊紘東 馴錢師財商研究中心知識長
經歷：
◎日盛期貨 通路主管
◎日盛證券 營業部主管
◎寶來投顧 講師
◎非凡財經台 專任講師
日期：4月16日（三） 時間：19:00~22:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
費用：NT. 800（金融從業人員憑名片可折抵200元）
報名方式：線上報名（http://www.moneytrainer.com.tw/courses.aspx）
洽詢電話：（02）2369-1690
馴錢師財商研究中心繼「透視連動債」後，再推出「連動債實例教戰」講座，以市面上發行的連動債商品為範例，逐一抽絲剝繭出潛藏於其中的風險與利益，讓您在面對連動債商品繁複精美的行銷包裝時，不再眼花瞭亂！
講座大綱
◎組成連動債的基本元件
正名：結構式商品
元件：固定收益＋衍生性商品策略
◎五大資產市場商品類型實例拆解
股票型
債券型
貨幣型
不動產（REITs）
商品型
◎五大資產市場商品類型利益與風險比較
◎Q &A
講師：楊紘東 馴錢師財商研究中心知識長
經歷：
◎日盛期貨 通路主管
◎日盛證券 營業部主管
◎寶來投顧 講師
◎非凡財經台 專任講師
日期：4月16日（三） 時間：19:00~22:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
費用：NT. 800（金融從業人員憑名片可折抵200元）
報名方式：線上報名（http://www.moneytrainer.com.tw/courses.aspx）
洽詢電話：（02）2369-1690
2008-03-05
馴錢師講座：共同基金－數字背後的真相
公司辦的講座，面對於現在林林總總的基金廣告，你真的相信廣告上面的文字及宣傳嗎？有興趣的人歡迎踴躍報名。網路會員第一場免費唷！
您相信嗎？
「年報酬率15%，定期定額投資三千塊，三十年後擁有一千三百萬！」；「基金淨值跌越深越要買，單位數越多，＂將來＂賺越多！」
淨值、績效、風險係數、Beta值、年化標準差……投資基金，這些名詞和數字的意義，您＂真的＂了解嗎？鎖定馴錢師講座，發掘基金銷售人員沒說出口的真相！
講座大綱
◎「傻瓜投資法」──他傻瓜？你聰明？
□天下沒有白吃的午餐
□買支基金，擺脫窮忙命運？
◎好基金VS. 正確投資
□「OOXX法則」，看到呷意的就下手？
□被動式投資還是盲目投資？
◎會抓老鼠的就是好貓？
◎Q&A
北一場 4月18日（五） 19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
新竹場 4月24日（四） 19:00~21:00
地點：清華大學研發大樓（新竹市光復路二段101號）
北二場 4月30日（三） 19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
費用：NT. 300
洽詢電話：（02）2369-1690
報名方式：線上報名（http://www.moneytrainer.com.tw/）
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
您相信嗎？
「年報酬率15%，定期定額投資三千塊，三十年後擁有一千三百萬！」；「基金淨值跌越深越要買，單位數越多，＂將來＂賺越多！」
淨值、績效、風險係數、Beta值、年化標準差……投資基金，這些名詞和數字的意義，您＂真的＂了解嗎？鎖定馴錢師講座，發掘基金銷售人員沒說出口的真相！
講座大綱
◎「傻瓜投資法」──他傻瓜？你聰明？
□天下沒有白吃的午餐
□買支基金，擺脫窮忙命運？
◎好基金VS. 正確投資
□「OOXX法則」，看到呷意的就下手？
□被動式投資還是盲目投資？
◎會抓老鼠的就是好貓？
◎Q&A
北一場 4月18日（五） 19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
新竹場 4月24日（四） 19:00~21:00
地點：清華大學研發大樓（新竹市光復路二段101號）
北二場 4月30日（三） 19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
費用：NT. 300
洽詢電話：（02）2369-1690
報名方式：線上報名（http://www.moneytrainer.com.tw/）
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
馴錢師講座：透視連動債－利益與風險
公司辦的講座，是針對連動債這項金融商品做拆解，希望能讓一般民眾更了解自己所購買或想要購買的商品內容及相對應的風險在哪裡。有興趣的人歡迎來參加唷！
「保本」連動債「不保本」？投資人在贖回或履約時，發現投資本金縮水了一大半！面對銀行提供的補救措施，跌了一跤的投資人又該怎麼抉擇？馴錢師講座2008年首波主打「透視連動債」，逐步拆解連動債「『零息債券』與『選擇權』策略」及「下檔保護」的複雜結構，並提供挑選技巧與評估原則，讓您在面對結構複雜的金融商品時，能作出最合適的投資判斷！
講座大綱
◎引發爭議的原因──「保本」變保債？
◎拆解連動債
□發行連動債的目的
□零息債券與選擇權策略
□保本保息與下檔保護
◎連動債的挑選技巧與評估原則
◎Q &A
日期：3月10日（一）
時間：19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
費用：NT. 200
報名方式：線上報名（www.moneytrainer.com.tw/）
洽詢電話：（02）2369-1690
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
「保本」連動債「不保本」？投資人在贖回或履約時，發現投資本金縮水了一大半！面對銀行提供的補救措施，跌了一跤的投資人又該怎麼抉擇？馴錢師講座2008年首波主打「透視連動債」，逐步拆解連動債「『零息債券』與『選擇權』策略」及「下檔保護」的複雜結構，並提供挑選技巧與評估原則，讓您在面對結構複雜的金融商品時，能作出最合適的投資判斷！
講座大綱
◎引發爭議的原因──「保本」變保債？
◎拆解連動債
□發行連動債的目的
□零息債券與選擇權策略
□保本保息與下檔保護
◎連動債的挑選技巧與評估原則
◎Q &A
日期：3月10日（一）
時間：19:00~21:00
地點：台灣大學創新育成中心（台北市中正區思源街18號）
費用：NT. 200
報名方式：線上報名（www.moneytrainer.com.tw/）
洽詢電話：（02）2369-1690
如遇有不可預期因素，主辦單位保有調整地點、課表及講師的權利。如遇調整將另行通知。
2008-02-13
你不必為錢工作
財富自由
想做什麼就做什麼！
擁有人生選擇權，不用再為錢而工作，這樣的財富自由境界，是許多人心中的夢想。
你已經擁有財富自由了嗎？心中的財富自由數字又是多少？你又如何達到財富自由目標？
看到這段話，我想許多人都會心動吧！
想做什麼就做什麼！也是許多人心中的夢想。
其實人生短短數十載，應該是要很快樂的度過。
小嬰兒呱呱墜地一樣，什麼都不用煩惱，只要張開嘴巴哭，自然就會有人伺候著、呵護著；然而一直到了學齡期，必須要面對課業壓力、人際關係、漸漸必須面臨到升學壓力、選擇未來的路途；直到進入了工作期，也就是大家常說的責任期，開始要面臨工作、經濟、應酬等，在這段期間還會開始交友（當然現在已經提早了）、結婚、生子、購置房產等...樣樣都要花錢；接著到了一定年紀，就必須面臨到退休，而你必須在重大責任期間準備夠你後半輩子的花費。即使目前興盛不婚主義，但退休是每個人都會面臨到的，對吧。
筆者光想就覺得好累；更不禁嘆了一口氣！
然而，難道人生就只能如此平淡的過日子嗎？不能去好好欣賞這個世界？世界如此的大，甚至有許多人連自己生長的城市都沒有時間、也沒有精力好好去了解，這真是太可惜了！
如果我們可以好好運用責任期的時間，累積個人的資產（包含金錢與頭腦），讓我們學習做錢的主人，讓錢為我們工作；我們就可以像下文的主角一樣開新的過日子。
但是筆者還是要提醒一件事，金錢就像把利刃，雙面都會傷人。如果你沒有足夠的能力可以駕馭它，反倒被金錢所駕馭，那就變成像所謂的卡奴、屋奴等，其實通通統稱為錢奴。身為萬物之靈的我們，怎麼會被一個沒有生命的物品所奴役呢？這其實是值得我們好好的思考一番。
--今週刊
撰文／謝春滿
清晨，天還沒亮，郭際勝起個大早，他提起釣竿，開車往宜蘭的方向前進；此時，正是魚兒最愛吃餌的時候，他通常選這個時間就到海邊，一個人靜靜享受海釣的樂趣。
除了海釣，他偶爾也到新店碧潭一帶垂釣。「不管有沒有釣到魚，我都很開心。」談起釣魚，他整個人眼睛都亮起來了，這是他在投資之餘最大的樂趣。
掌握董監改選行情
通常上午垂釣，中午回家稍事休息後，上網回覆網友請教投資理財的問題，下午騎騎腳踏車或是跑步運動一下，傍晚時分就回家，幫家人準備美味的晚餐。
今年五十歲的郭際勝，可以過著如此閒適自在的生活，其實都拜投資成功所賜。他的投資策略很簡單，就是掌握董監改選行情，選擇好的股票，長期投資，不用每天擔驚受怕。
靠著這套投資方法，他提早在四十歲就享有財富自由。除了擁有二間房子之外，每年股利相當於一份百萬元年薪；還有，十年來累積了千萬元以上的財富；更重要的是，他已學會了從投資賺錢的技能，所以當別人趕著上班之際，他可以做自己想做的事，而不用擔心錢的問題。
郭際勝過去任職於上市科技公司，過著昏天黑地的忙碌生活；由於在公司負責業務工作，每天追著訂單跑，業績不好的時候，經常被老闆叮得滿頭包。
他投資股市的經驗開始得很早，在大學時期就跟同學去開戶；出社會做事以後，還是持續投資，但前面幾乎都在繳學費。
由於在八○年代股市狂飆時期都沒有賺到錢，他決定找一支不會倒、產品好、專注本業，又可能被市場偷襲的好公司來投資。經過審慎評估之後，研判中鋼結構會有經營權之爭，有潛在的董監改選行情，因此鎖定這支個股作為標的。
當時中鋼構股價二十六．一元，他把到期的定存、年終獎金加上薪水節餘全數投入，陸續買進；但九七年竟然跌到十九．四元，他仍持續買進，成本二十三元。到九八年，就發生有人要搶董事長事件，股價無量飆漲到四十五元。
他分批獲利出場，後來中鋼構雖然持續飆漲到八十七元，但卻因經營權之爭愈演愈烈，證管會介入調查，股價無量下跌十七根停板回到起漲原點。還好他已經提早獲利出場，這次投資為他賺進人生的第一桶金。
其後，他陸續運用同樣方法，掌握董監改選行情，投資東元、中橡、台泥等公司，至少都獲利一倍才出場。
郭際勝是純粹的散戶，他認為，散戶除了基本面勉強可以不吃虧，但是技術分析或消息面，都處於弱勢，「只有董監改選行情，才是散戶惟一的靠山。」由於董監改選前，大股東為掌握經營權，不會賣股票，加上若發生股權爭奪戰，就更有獲利空間。
但是布局董監改選行情不能太晚，通常三年改選一次，在二、三月間進行；因此，他通常會在前一年的六、七月或更早就開始布局。
價值選股、長期投資
除了董監改選行情，郭際勝認為，放長線是散戶勝出的第二個法門。研究公司的基本面，選擇價值股買進，長期投資。
二、三年前他注意到大洋塑膠這檔股票；研究它的基本面發現，這家公司有十萬坪土地，資產非常有價值，且股本又小，當時股價才二十幾塊，他陸續買進，最低曾跌到五塊錢，但他的平均成本是十元，後來再漲回二十幾元，他把手上幾千張分批賣出，獲利一倍。
大洋塑膠讓他賺了兩個波段，第一次賣出後剩下一百多張；後來跌回十元，他再次買進，二十元賣出，光是這二波就賺進千萬元的財富。
持有時間至少有三年左右，賺進一倍。他近幾年的投資都以這個方法為主，找到好公司長期投資，待獲利一倍時出場，或是長期投資享受股利。
目前他手上持有的聯華食，就是長期投資。他研究後發現，聯華食本業非常穩定，每年ＥＰＳ（每股稅後純益）○．五元到○．八元之間，配發股利約六％到七％，股價在十到十二元間來回。他在十元的時候買進，每年光是股利就相當於一份薪水收入，這還不算中間賺的價差。
郭際勝的選股邏輯是只選上市公司、不碰未上市，只選擇明年有董監改選行情的股票，不易有董監改選行情的公司淘汰；如此，要研究的股票就只剩二十支，再從這當中選擇最優的五支。萬一沒有上漲一倍的機會，至少有比定存好的現金股利。
集中火力研究並選股，近十年來，郭際勝投資過的股票只有十七支；透過這套方法，讓他立於不敗之地。他最近出版了《散戶勝經》新書，分享這套投資方法。
四十歲之前努力工作賺錢存錢，並學會投資，郭際勝已經學會釣魚的方法；四十歲之後，開始用錢賺錢，財富自由就這麼水到渠成。
致富的途徑很多，就像郭際勝靠自己建立的一套投資方法達到財富自由一樣，每個人也都可以選擇適合自己的投資工具，達成財富自由的夢想…
想做什麼就做什麼！
擁有人生選擇權，不用再為錢而工作，這樣的財富自由境界，是許多人心中的夢想。
你已經擁有財富自由了嗎？心中的財富自由數字又是多少？你又如何達到財富自由目標？
看到這段話，我想許多人都會心動吧！
想做什麼就做什麼！也是許多人心中的夢想。
其實人生短短數十載，應該是要很快樂的度過。
小嬰兒呱呱墜地一樣，什麼都不用煩惱，只要張開嘴巴哭，自然就會有人伺候著、呵護著；然而一直到了學齡期，必須要面對課業壓力、人際關係、漸漸必須面臨到升學壓力、選擇未來的路途；直到進入了工作期，也就是大家常說的責任期，開始要面臨工作、經濟、應酬等，在這段期間還會開始交友（當然現在已經提早了）、結婚、生子、購置房產等...樣樣都要花錢；接著到了一定年紀，就必須面臨到退休，而你必須在重大責任期間準備夠你後半輩子的花費。即使目前興盛不婚主義，但退休是每個人都會面臨到的，對吧。
筆者光想就覺得好累；更不禁嘆了一口氣！
然而，難道人生就只能如此平淡的過日子嗎？不能去好好欣賞這個世界？世界如此的大，甚至有許多人連自己生長的城市都沒有時間、也沒有精力好好去了解，這真是太可惜了！
如果我們可以好好運用責任期的時間，累積個人的資產（包含金錢與頭腦），讓我們學習做錢的主人，讓錢為我們工作；我們就可以像下文的主角一樣開新的過日子。
但是筆者還是要提醒一件事，金錢就像把利刃，雙面都會傷人。如果你沒有足夠的能力可以駕馭它，反倒被金錢所駕馭，那就變成像所謂的卡奴、屋奴等，其實通通統稱為錢奴。身為萬物之靈的我們，怎麼會被一個沒有生命的物品所奴役呢？這其實是值得我們好好的思考一番。
--今週刊
撰文／謝春滿
清晨，天還沒亮，郭際勝起個大早，他提起釣竿，開車往宜蘭的方向前進；此時，正是魚兒最愛吃餌的時候，他通常選這個時間就到海邊，一個人靜靜享受海釣的樂趣。
除了海釣，他偶爾也到新店碧潭一帶垂釣。「不管有沒有釣到魚，我都很開心。」談起釣魚，他整個人眼睛都亮起來了，這是他在投資之餘最大的樂趣。
掌握董監改選行情
通常上午垂釣，中午回家稍事休息後，上網回覆網友請教投資理財的問題，下午騎騎腳踏車或是跑步運動一下，傍晚時分就回家，幫家人準備美味的晚餐。
今年五十歲的郭際勝，可以過著如此閒適自在的生活，其實都拜投資成功所賜。他的投資策略很簡單，就是掌握董監改選行情，選擇好的股票，長期投資，不用每天擔驚受怕。
靠著這套投資方法，他提早在四十歲就享有財富自由。除了擁有二間房子之外，每年股利相當於一份百萬元年薪；還有，十年來累積了千萬元以上的財富；更重要的是，他已學會了從投資賺錢的技能，所以當別人趕著上班之際，他可以做自己想做的事，而不用擔心錢的問題。
郭際勝過去任職於上市科技公司，過著昏天黑地的忙碌生活；由於在公司負責業務工作，每天追著訂單跑，業績不好的時候，經常被老闆叮得滿頭包。
他投資股市的經驗開始得很早，在大學時期就跟同學去開戶；出社會做事以後，還是持續投資，但前面幾乎都在繳學費。
由於在八○年代股市狂飆時期都沒有賺到錢，他決定找一支不會倒、產品好、專注本業，又可能被市場偷襲的好公司來投資。經過審慎評估之後，研判中鋼結構會有經營權之爭，有潛在的董監改選行情，因此鎖定這支個股作為標的。
當時中鋼構股價二十六．一元，他把到期的定存、年終獎金加上薪水節餘全數投入，陸續買進；但九七年竟然跌到十九．四元，他仍持續買進，成本二十三元。到九八年，就發生有人要搶董事長事件，股價無量飆漲到四十五元。
他分批獲利出場，後來中鋼構雖然持續飆漲到八十七元，但卻因經營權之爭愈演愈烈，證管會介入調查，股價無量下跌十七根停板回到起漲原點。還好他已經提早獲利出場，這次投資為他賺進人生的第一桶金。
其後，他陸續運用同樣方法，掌握董監改選行情，投資東元、中橡、台泥等公司，至少都獲利一倍才出場。
郭際勝是純粹的散戶，他認為，散戶除了基本面勉強可以不吃虧，但是技術分析或消息面，都處於弱勢，「只有董監改選行情，才是散戶惟一的靠山。」由於董監改選前，大股東為掌握經營權，不會賣股票，加上若發生股權爭奪戰，就更有獲利空間。
但是布局董監改選行情不能太晚，通常三年改選一次，在二、三月間進行；因此，他通常會在前一年的六、七月或更早就開始布局。
價值選股、長期投資
除了董監改選行情，郭際勝認為，放長線是散戶勝出的第二個法門。研究公司的基本面，選擇價值股買進，長期投資。
二、三年前他注意到大洋塑膠這檔股票；研究它的基本面發現，這家公司有十萬坪土地，資產非常有價值，且股本又小，當時股價才二十幾塊，他陸續買進，最低曾跌到五塊錢，但他的平均成本是十元，後來再漲回二十幾元，他把手上幾千張分批賣出，獲利一倍。
大洋塑膠讓他賺了兩個波段，第一次賣出後剩下一百多張；後來跌回十元，他再次買進，二十元賣出，光是這二波就賺進千萬元的財富。
持有時間至少有三年左右，賺進一倍。他近幾年的投資都以這個方法為主，找到好公司長期投資，待獲利一倍時出場，或是長期投資享受股利。
目前他手上持有的聯華食，就是長期投資。他研究後發現，聯華食本業非常穩定，每年ＥＰＳ（每股稅後純益）○．五元到○．八元之間，配發股利約六％到七％，股價在十到十二元間來回。他在十元的時候買進，每年光是股利就相當於一份薪水收入，這還不算中間賺的價差。
郭際勝的選股邏輯是只選上市公司、不碰未上市，只選擇明年有董監改選行情的股票，不易有董監改選行情的公司淘汰；如此，要研究的股票就只剩二十支，再從這當中選擇最優的五支。萬一沒有上漲一倍的機會，至少有比定存好的現金股利。
集中火力研究並選股，近十年來，郭際勝投資過的股票只有十七支；透過這套方法，讓他立於不敗之地。他最近出版了《散戶勝經》新書，分享這套投資方法。
四十歲之前努力工作賺錢存錢，並學會投資，郭際勝已經學會釣魚的方法；四十歲之後，開始用錢賺錢，財富自由就這麼水到渠成。
致富的途徑很多，就像郭際勝靠自己建立的一套投資方法達到財富自由一樣，每個人也都可以選擇適合自己的投資工具，達成財富自由的夢想…
2008-01-25
固定利率房貸 省息優選
看了以下這篇報導，只能說：千金難買早知道，早知道就去買樂透囉~~
呵呵！
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－
利率走升 多家壽險公司推固定利率房貸 加上轉貸手續費 比指數型房貸划算
「早知道去年就辦固定利率房貸，利息還不到3%，現在利息隨便都不只這個水準。」物價、利率漲不停，房貸族不得不展開省息大作戰。壽險業者建議，新台幣利率可望持續走升的預期下，民眾只要找對低利的固定利率房貸商品，即便加上轉貸費用，轉貸還是比較划算。
看準房貸族的需求，多家壽險公司推出固定利率房貸商品，英國保誠人壽最近有七年固定3.25%方案，富邦人壽則有三年、五年、七年期固定利率3.4%至3.9%不等的房貸專案。
近期美國大幅降息，台灣是否可能跟進，成為房貸族關心的焦點。銀行業者分析，從半年前Fed首次降息，央行卻仍升息的動作看來，台灣央行「要走自己的路」是相當確定的，新台幣利率應該還是會維持緩升格局。
近幾年市場上指數型房貸大多採用「前低後高」階梯式計息，通常貸款前兩年利率較低，第三年開始就大幅加碼。隨著央行連續升息，目前指數型房貸利率大多已提高至3.5%至4.35%，政府優惠利率亦達3.51%。
目前市場上有大批房貸族已經過了低利優惠階段，對於利息支出增加最為敏感，成為最近轉貸詢問度最高的族群。保誠人壽放款部總監周寶麗表示，處於升息環境下，只要仔細比較固定利率房貸商品，轉貸還是有機會降低利息負擔。有別於目前銀行業者主推指數型房貸，多家壽險公司推出固定利率房貸，有意尋找低利房貸的民眾，不妨多多比較壽險公司商品。
以房貸500萬元為例，若辦理指數型房貸，首年利率3.5%，假設每年利率調升0.1%，三年下來，利息負擔約54萬元；若轉貸為3.25%固定利率房貸，則三年利息約48萬多元，再扣掉大約1萬元的轉貸成本，三年可省下4萬多元利息支出。
對於是否該轉貸，周寶麗建議，轉貸前應考量轉貸相關費用及未來利率調整方式，前者包括規費、估價費，另外應確認轉貸銀行是否加收額外的手續費及帳管費。
【2008-01-25/經濟日報/C2版/致富寶典】
呵呵！
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利率走升 多家壽險公司推固定利率房貸 加上轉貸手續費 比指數型房貸划算
「早知道去年就辦固定利率房貸，利息還不到3%，現在利息隨便都不只這個水準。」物價、利率漲不停，房貸族不得不展開省息大作戰。壽險業者建議，新台幣利率可望持續走升的預期下，民眾只要找對低利的固定利率房貸商品，即便加上轉貸費用，轉貸還是比較划算。
看準房貸族的需求，多家壽險公司推出固定利率房貸商品，英國保誠人壽最近有七年固定3.25%方案，富邦人壽則有三年、五年、七年期固定利率3.4%至3.9%不等的房貸專案。
近期美國大幅降息，台灣是否可能跟進，成為房貸族關心的焦點。銀行業者分析，從半年前Fed首次降息，央行卻仍升息的動作看來，台灣央行「要走自己的路」是相當確定的，新台幣利率應該還是會維持緩升格局。
近幾年市場上指數型房貸大多採用「前低後高」階梯式計息，通常貸款前兩年利率較低，第三年開始就大幅加碼。隨著央行連續升息，目前指數型房貸利率大多已提高至3.5%至4.35%，政府優惠利率亦達3.51%。
目前市場上有大批房貸族已經過了低利優惠階段，對於利息支出增加最為敏感，成為最近轉貸詢問度最高的族群。保誠人壽放款部總監周寶麗表示，處於升息環境下，只要仔細比較固定利率房貸商品，轉貸還是有機會降低利息負擔。有別於目前銀行業者主推指數型房貸，多家壽險公司推出固定利率房貸，有意尋找低利房貸的民眾，不妨多多比較壽險公司商品。
以房貸500萬元為例，若辦理指數型房貸，首年利率3.5%，假設每年利率調升0.1%，三年下來，利息負擔約54萬元；若轉貸為3.25%固定利率房貸，則三年利息約48萬多元，再扣掉大約1萬元的轉貸成本，三年可省下4萬多元利息支出。
對於是否該轉貸，周寶麗建議，轉貸前應考量轉貸相關費用及未來利率調整方式，前者包括規費、估價費，另外應確認轉貸銀行是否加收額外的手續費及帳管費。
【2008-01-25/經濟日報/C2版/致富寶典】
減壓房貸 拿本金當投資本
前幾天的報紙中有一篇報導如下，筆者覺得乍看之下似乎很吸引人，但是其中有一點要注意。以報導中的案例來看，雖然在貸款期間，只需支付利息及部分本金，看似減輕了貸款人的壓力。但在20年後，必須一次償還所少還的本金；假若在這期間，貸款人真的如願得到了預期的獲利，那真的很值得高興；但如果投資失利，在失去了投資本金之餘，別忘了你還欠銀行一大筆錢呢！屆時銀行所再次商談的利息就不會像原本房貸的利息那麼低，而且銀行光賺利息錢可就夠了~~比較實際的還是要做好還款計畫，依照計畫按時歸還，別隨波逐流~~
貸款人不得不慎啊！
-----------------------------------------------------------
只需先付利息及部分本金 到期一次還清 房貸戶可規劃理財
中央銀行連續升息，造成不少民眾房貸壓力愈趨沉重。為了讓資金不足民眾有購屋機會，繼過去百分百房貸後，銀行又推出房貸本金可暫時少還的「減壓」房貸，也就是讓房貸戶有機會把少還的本金先拿去投資，等到繳最後一期房貸時，再把剩餘本金一次還清。
舉例來說，一般房貸是20年分期攤還本金及利息，以貸款500萬為例，利率3.25%，每個月應還本息是28,360元。
不過現在有銀行推出「減壓」房貸，也就是在貸款的20年間，只需支付利息及部分本金，20年到期後再一次付清20%至50%的本金（依貸款者條件而定）。以貸款500萬元、期限20年、最後一次需償還50%本金（250萬）為例，房貸戶每個月要繳的本金加利息共為2萬951元，較一般房貸每月少還7, 409元，一年共可少還8萬8,908元。
財務顧問指出，這種類型的房貸，等於有250萬元的房貸本金寬限期達20年。如果房貸戶可以把每月省下來的7,409元拿去投資，以年報酬率8%為目標，那麼20年下來，這部分的資金可以滾到436萬元，超出未還的250萬元本金。銀行個金部主管指出，顧客如果有需要，其實每家銀行都可以與房貸戶協商出類似的還款方式，而且這類房貸方案中，原本要客戶最後一期一次償還的本金，有時甚至可以再繼續和銀行協商、分期攤還。
財務顧問指出，如果是經濟條件好的大戶，資金原本就很充足，不用擔心最後一期一次要清償數百萬元貸款，想購屋時就可以利用這種類型的房貸來節省所得稅，因為所得稅有一項列舉扣除額就是房貸利息扣除額。 另外，如果是有理財規畫的房貸戶，在貸款期間有能力把節省下來的本金拿去投資運用，賺取比房貸利息更高的報酬也很划算；最後就是有通貨膨脹考量的房貸戶，如果認為現在的250萬元，實際上會比20年後的250萬元來得多，也可以考慮選擇這類型的房貸。
【2008-01-22/經濟日報/C1版/財富管理】
貸款人不得不慎啊！
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只需先付利息及部分本金 到期一次還清 房貸戶可規劃理財
中央銀行連續升息，造成不少民眾房貸壓力愈趨沉重。為了讓資金不足民眾有購屋機會，繼過去百分百房貸後，銀行又推出房貸本金可暫時少還的「減壓」房貸，也就是讓房貸戶有機會把少還的本金先拿去投資，等到繳最後一期房貸時，再把剩餘本金一次還清。
舉例來說，一般房貸是20年分期攤還本金及利息，以貸款500萬為例，利率3.25%，每個月應還本息是28,360元。
不過現在有銀行推出「減壓」房貸，也就是在貸款的20年間，只需支付利息及部分本金，20年到期後再一次付清20%至50%的本金（依貸款者條件而定）。以貸款500萬元、期限20年、最後一次需償還50%本金（250萬）為例，房貸戶每個月要繳的本金加利息共為2萬951元，較一般房貸每月少還7, 409元，一年共可少還8萬8,908元。
財務顧問指出，這種類型的房貸，等於有250萬元的房貸本金寬限期達20年。如果房貸戶可以把每月省下來的7,409元拿去投資，以年報酬率8%為目標，那麼20年下來，這部分的資金可以滾到436萬元，超出未還的250萬元本金。銀行個金部主管指出，顧客如果有需要，其實每家銀行都可以與房貸戶協商出類似的還款方式，而且這類房貸方案中，原本要客戶最後一期一次償還的本金，有時甚至可以再繼續和銀行協商、分期攤還。
財務顧問指出，如果是經濟條件好的大戶，資金原本就很充足，不用擔心最後一期一次要清償數百萬元貸款，想購屋時就可以利用這種類型的房貸來節省所得稅，因為所得稅有一項列舉扣除額就是房貸利息扣除額。 另外，如果是有理財規畫的房貸戶，在貸款期間有能力把節省下來的本金拿去投資運用，賺取比房貸利息更高的報酬也很划算；最後就是有通貨膨脹考量的房貸戶，如果認為現在的250萬元，實際上會比20年後的250萬元來得多，也可以考慮選擇這類型的房貸。
【2008-01-22/經濟日報/C1版/財富管理】
53.87分…國人金融知識 平均不及格
底下這篇報導，相信應該有許多人都有看到了。
其實，就以筆者自身的例子來說，我也是從懵懵懂懂之間，了解了信用卡是怎麼一回事、瞭解房貸是怎麼一回事？但這些也都付出了一定的"學費"才學會的。所以筆者也很希望能夠讓我的朋友們不要重蹈覆轍，能夠從我的例子中得到一些經驗，至少可以少走一點冤枉路。
但反過來說，民眾的金融知識水準不及格到底是誰的責任呢？其實很難歸屬。代代相傳就沒有傳遞到這種訊息，而且也不是只有台灣才面臨到這種問題，全球其實都面臨了同樣的問題；政府機關真的能彌補一切嗎？家庭難道不需要付出一些應盡的義務嗎？學校也應該從教育的角度付出努力，還有金融單位亦然。每個環節都應該多做一些努力，畢竟未來是不可預期的，許多事情現在或許看來已經無解，但並不代表未來仍是無解。只要我們願意開始，願意為下一代多做一點，甚至是為自己未來的日子而努力，相信情況都會比不做努力來的好！
【聯合報╱記者陸倩瑤／台北報導】
金管會委託金融研訓院實地調查國民金融知識水準，15歲以上國民平均金融知識只有53.87分，而且普遍「知易行難」，投資理財經說得好，卻往往「光說不練」。
金管會昨天公布首次國民金融知識水準問卷調查結果，15歲以上國民平均金融知識只有53.87分，而且普遍有「知易行難」現象，民眾說得一口漂亮的投資理財經，卻往往「光說不練」。
這是國內第一次大規模實地調查國民金融知識水準，金管會委託金融研訓院辦理，調查對象是15歲以上的民眾，有效調查樣本3000分，全部調查已於去年底完成。
調查顯示國人平均金融知識不到60分，根本不及格。金管會發言人張秀蓮強調，這是國內首度金融知識調查，並沒有比較基礎，分數的高低不代表「好」或「壞」，但只要未達滿分（100分）就有進步的空間。
張秀蓮說，這項調查目的在了解國人金融知識水準，做為金管會施政參考，希望將經費與資源做最有效的運用；未來每兩年將普查一次。
問卷調查結果指出，金融知識最高的是「工作且已婚」群體，最低的是「高齡人口」，對於逐漸進入老年社會的台灣而言，高齡人口金融知識不足，不僅是警訊也是潛在社會危機。
另外，個人（家庭）所得愈高的人，金融知識得分愈高，全年所得50萬元以上的受訪者，金融知識得分平均超過60分，其中68萬元至124萬元階段成績最好達66.9分，年所得22萬元以下得分僅42.5分，凸顯貧富差距不僅在所得收入上，在對於金融市場認識與投資理財行為，相差一萬八千里。
本次問卷調查共分成金錢管理、儲蓄、信用管理、理財規畫、保險與風險預防、貸款管理、退休金規畫、投資管理與金融資訊等九個構面，做為衡量國民金融知識水準的指標，並分成「知識面」與「行為面」兩種成績。
結果九項指標中，「貸款管理」與「信用管理」得分都超過70分，分列第一、二名，金管會認為與前年卡債風暴有關，國人從雙卡事件中學到「教訓」，現金卡與信用卡風險成為國民常識；得分最低的是「金融資訊」許多受訪者連聯徵中心是什麼都不知道，政策宣導顯然不足。
其實，就以筆者自身的例子來說，我也是從懵懵懂懂之間，了解了信用卡是怎麼一回事、瞭解房貸是怎麼一回事？但這些也都付出了一定的"學費"才學會的。所以筆者也很希望能夠讓我的朋友們不要重蹈覆轍，能夠從我的例子中得到一些經驗，至少可以少走一點冤枉路。
但反過來說，民眾的金融知識水準不及格到底是誰的責任呢？其實很難歸屬。代代相傳就沒有傳遞到這種訊息，而且也不是只有台灣才面臨到這種問題，全球其實都面臨了同樣的問題；政府機關真的能彌補一切嗎？家庭難道不需要付出一些應盡的義務嗎？學校也應該從教育的角度付出努力，還有金融單位亦然。每個環節都應該多做一些努力，畢竟未來是不可預期的，許多事情現在或許看來已經無解，但並不代表未來仍是無解。只要我們願意開始，願意為下一代多做一點，甚至是為自己未來的日子而努力，相信情況都會比不做努力來的好！
【聯合報╱記者陸倩瑤／台北報導】
金管會委託金融研訓院實地調查國民金融知識水準，15歲以上國民平均金融知識只有53.87分，而且普遍「知易行難」，投資理財經說得好，卻往往「光說不練」。
金管會昨天公布首次國民金融知識水準問卷調查結果，15歲以上國民平均金融知識只有53.87分，而且普遍有「知易行難」現象，民眾說得一口漂亮的投資理財經，卻往往「光說不練」。
這是國內第一次大規模實地調查國民金融知識水準，金管會委託金融研訓院辦理，調查對象是15歲以上的民眾，有效調查樣本3000分，全部調查已於去年底完成。
調查顯示國人平均金融知識不到60分，根本不及格。金管會發言人張秀蓮強調，這是國內首度金融知識調查，並沒有比較基礎，分數的高低不代表「好」或「壞」，但只要未達滿分（100分）就有進步的空間。
張秀蓮說，這項調查目的在了解國人金融知識水準，做為金管會施政參考，希望將經費與資源做最有效的運用；未來每兩年將普查一次。
問卷調查結果指出，金融知識最高的是「工作且已婚」群體，最低的是「高齡人口」，對於逐漸進入老年社會的台灣而言，高齡人口金融知識不足，不僅是警訊也是潛在社會危機。
另外，個人（家庭）所得愈高的人，金融知識得分愈高，全年所得50萬元以上的受訪者，金融知識得分平均超過60分，其中68萬元至124萬元階段成績最好達66.9分，年所得22萬元以下得分僅42.5分，凸顯貧富差距不僅在所得收入上，在對於金融市場認識與投資理財行為，相差一萬八千里。
本次問卷調查共分成金錢管理、儲蓄、信用管理、理財規畫、保險與風險預防、貸款管理、退休金規畫、投資管理與金融資訊等九個構面，做為衡量國民金融知識水準的指標，並分成「知識面」與「行為面」兩種成績。
結果九項指標中，「貸款管理」與「信用管理」得分都超過70分，分列第一、二名，金管會認為與前年卡債風暴有關，國人從雙卡事件中學到「教訓」，現金卡與信用卡風險成為國民常識；得分最低的是「金融資訊」許多受訪者連聯徵中心是什麼都不知道，政策宣導顯然不足。
2008-01-11
年終獎金買厝 先想一想
【年終獎金買厝 時機正好】
房仲業者建議，就長期而言，都會地區的房地產仍具保值效果，如果能運用年終獎金展開購屋計畫，至少可以對抗通膨。信義房屋不動產企研室協理吳銘鴻表示，近十年全國消費者物價上揚9.1%，全台的平均房價漲34%，房價漲幅超過物價三倍以上，顯示房地產有保值的功能。【經濟日報】
又是新的一年的開始，這時上班族討論的話題，除了尾牙活動的抽奬獎品，另外就是可放入口袋的年終獎金，而年終獎金的話題也不免俗的又是熱門新聞。有些行業的年終獎金可是大豐收，2007年國際原物料屬大多頭行情，是塑化、鋼鐵及散裝航運的豐收年，保守估計，部分傳產業員工至少可以領到6個月以上年終；商仲業者甚至可以領到30個月。以月薪平均4萬來計算，大約可以領到24萬到上百萬不等。許多民眾一下子面臨一大筆的資金進入口袋，而在辛苦一年之後，當然免不了想要犒賞自己，有的人享受美食或是買個名牌包，也有人用來購買代步工具或是購屋置產。其中又以購屋置產所要花費的金額為最大，基本上有兩項主要的花費，那就是自備款和房貸。這兩項費用，可說是天秤的兩端。自備款多繳一些，房貸自然就付的輕鬆；但相對因為自備款繳出去，你手邊可用的資金就沒了。
年終獎金當作自備款？
以健康的財務狀況來看，自備款部分，應控制在總價的三成左右。簡單來看，就是將現有儲蓄總額扣除周轉金（含搬家費用及稅賦等）和修繕費（這筆費用可大可小，全依個人對裝潢需求程度的高低來支出），就是可運用的自備款。舉例來說：儲蓄總額有100萬，周轉金是10萬元，修繕費估計30萬，那麼可運用的自備款即為60萬元（100-10-30=60）。而在房貸支出方面，比重最好維持在月收入的三成左右，依此估算個人所能負擔的房貸能力。假設家庭月收入為7萬，每個月大約可負擔房貸支出為2.1萬（7*30%=2.1）。接著就要來看看可貸款金額總數，此一部份銀行會依照你所購買的地段、屋況及個人信用評比來做決定。目前房貸利率平均約為2.5﹪，貸款期限20年，參考銀行的房貸利率試算表，估算出可貸款金額約為近400萬元。最後，將自備款與貸款相加，即可得出你所能負擔的房價是多少。以上例來算那就是60萬+400萬=460萬，可買460萬左右房價的房屋。經過精算之後，就可衡量如果拿出一部份的年終獎金加入已準備好的自備款中，是否可以脫離無殼蝸牛生活？而年終獎金不多的人，也別覺得購置房產與自己無緣，只要每個月養成固定儲蓄的習慣，年終獎金不隨便花掉，做好規劃投入到購屋基金當中，三、五年內還是可以存夠購屋款。
在購買房子之前，自己也應該先做好功課，了解房子的用途。是自用或是投資？是單身套房、還是夫妻甜蜜生活？是小家庭有個舒適的窩、還是為了退休準備之用？這裡提出幾點除了自備款之外應考量的事項。
※單身族：應考量獨立償還貸款的能力，避免購屋置產之後，而讓自己的生活日漸拮据。
※頂客族：應考量夫妻雙方通勤環境，避免通車時間過長而引發過度支出。
※小家庭：應考量孩子的教育基金、風險預備金等是否準備充足，避免因為買屋或是換屋之後，而無法因應突發事件。
※退休族：應考量使用空間大小及週遭生活機能是否便利。
先了解自己是哪一種屬性的購屋族，在決定買屋之前，應多比較各家建案的優缺點，尋找自己與家人適合的環境，別忘了還要考慮交通及未來脫手的難易度以及可能增跌值的空間。千萬別貿然看到了某一檔的建案，心動之餘忽略了實際會產生的問題，那可得不償失。
年終獎金還房貸？
另外還有一種情況，就是已經有房貸壓力的人，常常也會把年終獎金全數投入償還，在此建議也是要做好還款規劃。可以先行計算如果還掉了部份的本金，所省下來的利息錢；與將同樣的金額先轉到適合自己的投資工具，兩相比較下來，何者的獲利為大？再來決定是否要先將本金還掉。舉例來說，目前的房貸利率大約為3%，假設還了100萬的本金，一年所省下的利息大約是3萬。但若先將100萬的本金，投資在有6%獲利的投資商品，一年將有6萬的獲利空間。由於房貸的利率相較於其他車貸、信貸等是比較低的，如果能先將還款計畫訂定出來，按照計畫還款，就不至於將辛苦工作一年的年終獎金又還給了銀行。
其實不管把錢放到哪哩，做好理財規劃是相當重要的。如果只是漫無目的的享受花費，可能短短幾個月，獎金很快的就會從口袋中消失。若在符合自己情況之下做好規劃，既能享受犒賞自己的樂趣，也能帶領自己走向多元財富的康莊大道。
房仲業者建議，就長期而言，都會地區的房地產仍具保值效果，如果能運用年終獎金展開購屋計畫，至少可以對抗通膨。信義房屋不動產企研室協理吳銘鴻表示，近十年全國消費者物價上揚9.1%，全台的平均房價漲34%，房價漲幅超過物價三倍以上，顯示房地產有保值的功能。【經濟日報】
又是新的一年的開始，這時上班族討論的話題，除了尾牙活動的抽奬獎品，另外就是可放入口袋的年終獎金，而年終獎金的話題也不免俗的又是熱門新聞。有些行業的年終獎金可是大豐收，2007年國際原物料屬大多頭行情，是塑化、鋼鐵及散裝航運的豐收年，保守估計，部分傳產業員工至少可以領到6個月以上年終；商仲業者甚至可以領到30個月。以月薪平均4萬來計算，大約可以領到24萬到上百萬不等。許多民眾一下子面臨一大筆的資金進入口袋，而在辛苦一年之後，當然免不了想要犒賞自己，有的人享受美食或是買個名牌包，也有人用來購買代步工具或是購屋置產。其中又以購屋置產所要花費的金額為最大，基本上有兩項主要的花費，那就是自備款和房貸。這兩項費用，可說是天秤的兩端。自備款多繳一些，房貸自然就付的輕鬆；但相對因為自備款繳出去，你手邊可用的資金就沒了。
年終獎金當作自備款？
以健康的財務狀況來看，自備款部分，應控制在總價的三成左右。簡單來看，就是將現有儲蓄總額扣除周轉金（含搬家費用及稅賦等）和修繕費（這筆費用可大可小，全依個人對裝潢需求程度的高低來支出），就是可運用的自備款。舉例來說：儲蓄總額有100萬，周轉金是10萬元，修繕費估計30萬，那麼可運用的自備款即為60萬元（100-10-30=60）。而在房貸支出方面，比重最好維持在月收入的三成左右，依此估算個人所能負擔的房貸能力。假設家庭月收入為7萬，每個月大約可負擔房貸支出為2.1萬（7*30%=2.1）。接著就要來看看可貸款金額總數，此一部份銀行會依照你所購買的地段、屋況及個人信用評比來做決定。目前房貸利率平均約為2.5﹪，貸款期限20年，參考銀行的房貸利率試算表，估算出可貸款金額約為近400萬元。最後，將自備款與貸款相加，即可得出你所能負擔的房價是多少。以上例來算那就是60萬+400萬=460萬，可買460萬左右房價的房屋。經過精算之後，就可衡量如果拿出一部份的年終獎金加入已準備好的自備款中，是否可以脫離無殼蝸牛生活？而年終獎金不多的人，也別覺得購置房產與自己無緣，只要每個月養成固定儲蓄的習慣，年終獎金不隨便花掉，做好規劃投入到購屋基金當中，三、五年內還是可以存夠購屋款。
在購買房子之前，自己也應該先做好功課，了解房子的用途。是自用或是投資？是單身套房、還是夫妻甜蜜生活？是小家庭有個舒適的窩、還是為了退休準備之用？這裡提出幾點除了自備款之外應考量的事項。
※單身族：應考量獨立償還貸款的能力，避免購屋置產之後，而讓自己的生活日漸拮据。
※頂客族：應考量夫妻雙方通勤環境，避免通車時間過長而引發過度支出。
※小家庭：應考量孩子的教育基金、風險預備金等是否準備充足，避免因為買屋或是換屋之後，而無法因應突發事件。
※退休族：應考量使用空間大小及週遭生活機能是否便利。
先了解自己是哪一種屬性的購屋族，在決定買屋之前，應多比較各家建案的優缺點，尋找自己與家人適合的環境，別忘了還要考慮交通及未來脫手的難易度以及可能增跌值的空間。千萬別貿然看到了某一檔的建案，心動之餘忽略了實際會產生的問題，那可得不償失。
年終獎金還房貸？
另外還有一種情況，就是已經有房貸壓力的人，常常也會把年終獎金全數投入償還，在此建議也是要做好還款規劃。可以先行計算如果還掉了部份的本金，所省下來的利息錢；與將同樣的金額先轉到適合自己的投資工具，兩相比較下來，何者的獲利為大？再來決定是否要先將本金還掉。舉例來說，目前的房貸利率大約為3%，假設還了100萬的本金，一年所省下的利息大約是3萬。但若先將100萬的本金，投資在有6%獲利的投資商品，一年將有6萬的獲利空間。由於房貸的利率相較於其他車貸、信貸等是比較低的，如果能先將還款計畫訂定出來，按照計畫還款，就不至於將辛苦工作一年的年終獎金又還給了銀行。
其實不管把錢放到哪哩，做好理財規劃是相當重要的。如果只是漫無目的的享受花費，可能短短幾個月，獎金很快的就會從口袋中消失。若在符合自己情況之下做好規劃，既能享受犒賞自己的樂趣，也能帶領自己走向多元財富的康莊大道。
深根換翅膀
我喜歡這句話，甚至感動到熱淚盈眶：
媽媽不祈求上蒼杜絕「不對的人」、「不好的事」出現在孩子身邊，但願他懂得選擇與反省，永遠自強不息。
其實培養正確的判斷能力，才是真教育！不論是面對人生的抉擇，或是財務的判斷能力，擁有足夠的選擇能力，對我們來說才是長久之計！
內容摘錄自《醬子就可愛--不生氣媽媽練功筆記》一書，時報文化出版
八月三十日那天清早，兒子坐著校車開學去，也從此開始住校新生涯。
早在七月末，就隱約感覺我這媽媽的「人生新頁」，就要開啟了，因為兒子變得好忙。
他和一群即將一起上高中同班的同學們，透過MSN開始交朋友。新生訓練後，每天回家都很興奮，趣事多到像說不完。他熱切盼望早早天亮，以好趕去上課。他給我看其他同學的部落格，竟然幾個同學都說：「怪了！這一生從沒像現在這麼期待開學！」然後，他們又相約去看電影、聽音樂會……。「青春荷爾蒙」把每天變成歡慶，他們不餓也不累。
他和一群上電影課的哥哥姊姊阿姨叔叔們一起去拍電影，忽而說要去台大攝影棚，忽而又要趕赴中和什麼市場「出外景」，日常生活版圖一下子急速擴張。
他常去光顧的租片店老闆，以時薪三百聘雇他作兒子的鋼琴家教，而後又幫他介紹親戚的兒子、鄰居的女兒等等「新客戶」，轉眼把他從頑皮小子提升為，儼然已「有份工作」、「會賺錢」的「大人」了！
「住校」對這樣的兒子來說，當然是一個正式告別「童年」的獨立儀式。聽說兒子明明可搭三、四十分鐘校車通勤，而我卻選擇讓他住校，朋友們大多露出一副不可思議、外帶一點怪罪的表情說：
「妳捨得啊？再說，這年紀的孩子很容易變壞，正需要大人盯在旁邊……。」
住校是和兒子討論過後一致的決定。想當年我十五歲，就自己用帆布袋扛著棉被遠從鄉下到台北讀書，爸媽連我落腳何處都不知道，一學期也才返家兩三次，比起來，兒子住的是校舍，每周末都回家，這有什麼困難的呢？高中離家，自己洗衣疊被打理三餐，不是很好很自然嗎？
我把朋友們的疑慮說給兒子聽，他嘿嘿笑了兩聲，搭著我的肩膀說：「這個妳完全不用擔心，真要擔心的話，應該擔心我會不會把別人的小孩帶壞才對。哈哈哈！」他說，他不明白，為什麼天下媽媽老愛把自己的孩子想像成清白綿羊，而把別人的孩子看作陰暗野狼？
兒子這麼一說，我聽了其實也有點心虛。打從七月開始，我就不時囉哩八唆地耳提面命種種「住校須知」。有個朋友的兒子到中部上學，在宿舍加入群架，還搞到上法庭，我以此為鑑，諄諄告誡他必須遠離任何形式的暴力，以免傷人傷己。不意，這讓他笑得更放浪：「不會啦！人家在打群架的時候，我們三個愛美的男生會在寢室裡敷面膜！」
兒子的室友都是同班同學，來自中部，一個據說是國中管絃樂團指揮、優秀的伸縮喇叭手，一個據說得過全國武術冠軍，舞劍技藝超群。媽媽暗想，跟練武的在一起，安全好歹有點「保障」吧？哪知兒子說，他曾問那位「少年劍客」，要是遇到壞人該怎麼辦？「劍客」居然嘻嘻笑答：「觀察一下四周逃命路線，拔腿快跑，然後，喊救命啊！」
呵呵，媽媽要從何操心起？又怎麼操心得完？孩子的人生如天上來的長江水，日夜滔滔前進，此去是他的老師同學，和每一個因緣際會裡的人與事，在一吋吋修砌他的堤岸，作母親的早已是只能沿河默默注視流水的多情人了。
媽媽不祈求上蒼杜絕「不對的人」、「不好的事」出現在孩子身邊，但願他懂得選擇與反省，永遠自強不息。媽媽信仰泰戈爾說的：「當生命的琴弦都調好時，天主啊！祢的每一個撫觸都發出愛的樂章！」怎麼「調琴弦」才是真正重要的，媽媽再多情都防備不了世間無常的撫觸。
「孩子小的時候要給他深根，長大了則給他翅膀。」據說這是一句印度俗諺。從深根到翅膀，這天差地遠，對孩子來說，可能不過是脫殼、破繭的一個迴旋，那力量那麼飽滿、興奮，但對媽媽來說，那卻是好長一條悠悠心路，最矛盾徬惶、也最艱苦拉鋸的一段，大概就是剛渡過的國中三年吧！
孩子離家這幾日，不知怎麼，我竟感到心情輕鬆，還抽空去逛了百貨公司的夏日最後折扣。感覺好像終於「畢業」了，回顧歷來成績，雖沒什麼輝煌的獎狀得以傲人，但勉強應該都及格、All Pass了，「庶幾無愧」！
我當然知道，「媽媽大學」可沒這麼好混，我得有心理準備，孩子的翅膀可能會帶我到更廣漠無依的考場，去面對更高深難測的考題，但，再說吧！在「秋裝全面上市」以前，就讓媽媽再放放暑假吧！
媽媽不祈求上蒼杜絕「不對的人」、「不好的事」出現在孩子身邊，但願他懂得選擇與反省，永遠自強不息。
其實培養正確的判斷能力，才是真教育！不論是面對人生的抉擇，或是財務的判斷能力，擁有足夠的選擇能力，對我們來說才是長久之計！
內容摘錄自《醬子就可愛--不生氣媽媽練功筆記》一書，時報文化出版
八月三十日那天清早，兒子坐著校車開學去，也從此開始住校新生涯。
早在七月末，就隱約感覺我這媽媽的「人生新頁」，就要開啟了，因為兒子變得好忙。
他和一群即將一起上高中同班的同學們，透過MSN開始交朋友。新生訓練後，每天回家都很興奮，趣事多到像說不完。他熱切盼望早早天亮，以好趕去上課。他給我看其他同學的部落格，竟然幾個同學都說：「怪了！這一生從沒像現在這麼期待開學！」然後，他們又相約去看電影、聽音樂會……。「青春荷爾蒙」把每天變成歡慶，他們不餓也不累。
他和一群上電影課的哥哥姊姊阿姨叔叔們一起去拍電影，忽而說要去台大攝影棚，忽而又要趕赴中和什麼市場「出外景」，日常生活版圖一下子急速擴張。
他常去光顧的租片店老闆，以時薪三百聘雇他作兒子的鋼琴家教，而後又幫他介紹親戚的兒子、鄰居的女兒等等「新客戶」，轉眼把他從頑皮小子提升為，儼然已「有份工作」、「會賺錢」的「大人」了！
「住校」對這樣的兒子來說，當然是一個正式告別「童年」的獨立儀式。聽說兒子明明可搭三、四十分鐘校車通勤，而我卻選擇讓他住校，朋友們大多露出一副不可思議、外帶一點怪罪的表情說：
「妳捨得啊？再說，這年紀的孩子很容易變壞，正需要大人盯在旁邊……。」
住校是和兒子討論過後一致的決定。想當年我十五歲，就自己用帆布袋扛著棉被遠從鄉下到台北讀書，爸媽連我落腳何處都不知道，一學期也才返家兩三次，比起來，兒子住的是校舍，每周末都回家，這有什麼困難的呢？高中離家，自己洗衣疊被打理三餐，不是很好很自然嗎？
我把朋友們的疑慮說給兒子聽，他嘿嘿笑了兩聲，搭著我的肩膀說：「這個妳完全不用擔心，真要擔心的話，應該擔心我會不會把別人的小孩帶壞才對。哈哈哈！」他說，他不明白，為什麼天下媽媽老愛把自己的孩子想像成清白綿羊，而把別人的孩子看作陰暗野狼？
兒子這麼一說，我聽了其實也有點心虛。打從七月開始，我就不時囉哩八唆地耳提面命種種「住校須知」。有個朋友的兒子到中部上學，在宿舍加入群架，還搞到上法庭，我以此為鑑，諄諄告誡他必須遠離任何形式的暴力，以免傷人傷己。不意，這讓他笑得更放浪：「不會啦！人家在打群架的時候，我們三個愛美的男生會在寢室裡敷面膜！」
兒子的室友都是同班同學，來自中部，一個據說是國中管絃樂團指揮、優秀的伸縮喇叭手，一個據說得過全國武術冠軍，舞劍技藝超群。媽媽暗想，跟練武的在一起，安全好歹有點「保障」吧？哪知兒子說，他曾問那位「少年劍客」，要是遇到壞人該怎麼辦？「劍客」居然嘻嘻笑答：「觀察一下四周逃命路線，拔腿快跑，然後，喊救命啊！」
呵呵，媽媽要從何操心起？又怎麼操心得完？孩子的人生如天上來的長江水，日夜滔滔前進，此去是他的老師同學，和每一個因緣際會裡的人與事，在一吋吋修砌他的堤岸，作母親的早已是只能沿河默默注視流水的多情人了。
媽媽不祈求上蒼杜絕「不對的人」、「不好的事」出現在孩子身邊，但願他懂得選擇與反省，永遠自強不息。媽媽信仰泰戈爾說的：「當生命的琴弦都調好時，天主啊！祢的每一個撫觸都發出愛的樂章！」怎麼「調琴弦」才是真正重要的，媽媽再多情都防備不了世間無常的撫觸。
「孩子小的時候要給他深根，長大了則給他翅膀。」據說這是一句印度俗諺。從深根到翅膀，這天差地遠，對孩子來說，可能不過是脫殼、破繭的一個迴旋，那力量那麼飽滿、興奮，但對媽媽來說，那卻是好長一條悠悠心路，最矛盾徬惶、也最艱苦拉鋸的一段，大概就是剛渡過的國中三年吧！
孩子離家這幾日，不知怎麼，我竟感到心情輕鬆，還抽空去逛了百貨公司的夏日最後折扣。感覺好像終於「畢業」了，回顧歷來成績，雖沒什麼輝煌的獎狀得以傲人，但勉強應該都及格、All Pass了，「庶幾無愧」！
我當然知道，「媽媽大學」可沒這麼好混，我得有心理準備，孩子的翅膀可能會帶我到更廣漠無依的考場，去面對更高深難測的考題，但，再說吧！在「秋裝全面上市」以前，就讓媽媽再放放暑假吧！
2008-01-03
樂活教養─帶孩子簡單過生活
自從開始接觸財務教育之後，深深覺得財務教育真的要從小做起。而且，家庭是每個人接觸的第一個社會，也是第一個接觸到財務的地方。看過許多名人的分享會發現，從小培養孩子正確的財務觀念，遠比等孩子長大了之後再來灌輸觀念效果來的好。當然每個父母的價值觀不同，也不評論哪些價值觀對錯與否，因為每個家庭背景不同，所會產生的結果也就不同。
從小培養財務教育的觀念逐年升溫，面對現在各種媒體發達的資訊化時代，其實要找到相關資料並不困難。但要如何決定哪些資訊適合自己，這就是另外一項功課了。
文／楊毓菁 學前教育雜誌主編
有錢，是大家都想過的「好」日子，尤其豪奢流行的消費風潮引得孩子都想擁有最好的、最流行的事物，但是花錢買了不但不惜物，還要得更多。除了儘力做個「富爸媽」，你還能給孩子什麼？
理財作家夏韻芬曾經很愛花錢卻不自知，是孩子3、4歲時的童言童語驚醒夢中人：「買東西不用付錢阿！刷卡就好啦！」孩子一出巷子就舉手她也很納悶，「因為舉手就有車坐！」原來她出門常叫計程車，孩子早就記在心裡。
物質誘惑大，別人都有自己沒買不就「遜掉」？從小養成收受最好的習慣，孩子怎會回到惜物、節省的心態？夏韻芬認為這是爸媽縱容的結果，她記得小時很想買東西，但媽媽跟她講「沒錢不能買」，小小年紀的她就僅記本分；但是現在爸媽把全部的愛都給孩子，要什麼有什麼，寧願自己買路邊攤的衣服穿，但買小孩一件數千元的球鞋背心，眉毛都不皺一下。「很多物欲的不斷滿足，是相對剝奪了孩子的快樂感受。」
惜物觀念，從小做起
其實爸媽不要一次給孩子太多的東西，也不要因為孩子愛吃什麼，就儘量滿足。因為孩子還不懂事，只要他喜歡吃的，就會儘量要，而且他並不知道自己能夠吃多少，到時候剩下一大半，他就吃不下、不吃了，當然很容易邊吃邊玩邊浪費了。
「該買的買，不該買的不買」是爸媽應有的堅持，可以和孩子一起實踐節儉的行為，例如︰教他隨手關燈、關水；請他幫忙把沒有人看的電視關掉等，自然而然地養成愛惜物力的習慣。
做家事賺零用錢，先有錢概念
夏韻芬的做法是讓孩子們知道什麼是錢，她非常贊成家務有給制，兩個兒子從小幫媽媽做家事有錢賺──雖然才10元，讓他們想買東西自己計劃存錢，也感受有夢想可以靠自己實現。
這樣會變成有給錢才要做家事，反而物欲太重嗎？的確，她曾經碰到叫不動的狀況「我錢很多，不想賺了。」孩子說，「那我也不煮飯了，你們洗碗還有錢賺，我可是沒人付錢呢！」她堅持到底，到了晚上8點廚房還是沒動靜，孩子們開始緊張了，才向媽媽讓步。
夏韻芬提到有次回到家，很累、完全提不起勁做事，兩個兒子爭相跑來搥背、揉腳，還體貼地跟她說：「媽媽，家事通通交給我們來做，不用錢。」夏韻芬認為，給不給錢並不是孩子勢利的原因，與孩子互動的過程，還有價值觀的分享，才是重點。同時孩子也可清楚地在過程中體認到：要工作才有收入。
存才能領，知道珍惜所有
壓歲錢還是零用錢加起來，就帶孩子到銀行開戶存錢，孩子會看到錢存進去才可以領出來，才不會以為神奇的ATM可以隨便吐錢。如果爸媽只教他花錢沒教他存錢，坊間廣告都是教人花錢，請問孩子怎會有存的概念？
孩子有了錢的觀念就有比價的基準，吵著吃大餐之前，會自己盤算要洗幾雙球鞋才吃得到；字典亂撕亂丟，找不到再吵著買新的，眼見已經買到7、8本，夏韻芬決定讓他自己承擔後果，讓孩子掏腰包，就會珍惜這本自己買的字典。
也可以在平常讓孩子養成收拾、整理、物歸原位、妥善保存東西等小習慣，東西不容易丟失；不妨替孩子準備存物箱，專門放他自己的「寶貝」，這樣將更有助於他養成這種好習慣。
家庭開銷說給孩子聽
很多爸媽不願讓孩子了解家庭經濟狀況，但是夏韻芬簡單解釋家裡房貸的狀況，並對孩子說：「我還不完你要還！」，有時吃好一點，孩子還會提醒：「你貸款交了沒」呢！她認為不能給孩子假象的生活方式，孩子曾經問她為何要貸款欠銀行錢，看到豪宅會問是誰在住，她都會一一解釋，讓孩子知道努力工作會有收入，讀很多書、做其他人不會做的事也能與眾不同
採買家用，讓孩子計劃購物
很多孩子到長大都還「甲米不知米價」，只知道消費，不知道花多少錢；她曾經在對學生演講時做小測驗，發現很多孩子不知道一盒蛋是多少錢。不妨先從帶孩子到超市帶孩子買東西開始。先教他們查看家裡短缺哪些用品，計畫後再去買，孩子熟練以後還會根據特購比價呢！
有錢怎麼用，支出要計畫
既然孩子有零用錢，要怎麼用才對？夏韻芬教育孩子的原則是──賺到100，把50存起來，拿40計劃添購的物品；如果馬上花光以後就買不到。孩子一開始只只知道強迫儲蓄，現在更知道計劃性支出，如果要買電動車，就會讓買wii的計畫往後延。他操練到「人生只能選一樣」的狀況，知道人生裡有順序要處理。而10元也許可以買到小快樂，但是有時，錢也買不到快樂、買到愛。
父母對孩子呵護太過，給得太多，反而對他愈殘酷，孩子將來總要獨自面對人生吧？給孩子正確的人生態度，就是給孩子活路。
從小培養財務教育的觀念逐年升溫，面對現在各種媒體發達的資訊化時代，其實要找到相關資料並不困難。但要如何決定哪些資訊適合自己，這就是另外一項功課了。
文／楊毓菁 學前教育雜誌主編
有錢，是大家都想過的「好」日子，尤其豪奢流行的消費風潮引得孩子都想擁有最好的、最流行的事物，但是花錢買了不但不惜物，還要得更多。除了儘力做個「富爸媽」，你還能給孩子什麼？
理財作家夏韻芬曾經很愛花錢卻不自知，是孩子3、4歲時的童言童語驚醒夢中人：「買東西不用付錢阿！刷卡就好啦！」孩子一出巷子就舉手她也很納悶，「因為舉手就有車坐！」原來她出門常叫計程車，孩子早就記在心裡。
物質誘惑大，別人都有自己沒買不就「遜掉」？從小養成收受最好的習慣，孩子怎會回到惜物、節省的心態？夏韻芬認為這是爸媽縱容的結果，她記得小時很想買東西，但媽媽跟她講「沒錢不能買」，小小年紀的她就僅記本分；但是現在爸媽把全部的愛都給孩子，要什麼有什麼，寧願自己買路邊攤的衣服穿，但買小孩一件數千元的球鞋背心，眉毛都不皺一下。「很多物欲的不斷滿足，是相對剝奪了孩子的快樂感受。」
惜物觀念，從小做起
其實爸媽不要一次給孩子太多的東西，也不要因為孩子愛吃什麼，就儘量滿足。因為孩子還不懂事，只要他喜歡吃的，就會儘量要，而且他並不知道自己能夠吃多少，到時候剩下一大半，他就吃不下、不吃了，當然很容易邊吃邊玩邊浪費了。
「該買的買，不該買的不買」是爸媽應有的堅持，可以和孩子一起實踐節儉的行為，例如︰教他隨手關燈、關水；請他幫忙把沒有人看的電視關掉等，自然而然地養成愛惜物力的習慣。
做家事賺零用錢，先有錢概念
夏韻芬的做法是讓孩子們知道什麼是錢，她非常贊成家務有給制，兩個兒子從小幫媽媽做家事有錢賺──雖然才10元，讓他們想買東西自己計劃存錢，也感受有夢想可以靠自己實現。
這樣會變成有給錢才要做家事，反而物欲太重嗎？的確，她曾經碰到叫不動的狀況「我錢很多，不想賺了。」孩子說，「那我也不煮飯了，你們洗碗還有錢賺，我可是沒人付錢呢！」她堅持到底，到了晚上8點廚房還是沒動靜，孩子們開始緊張了，才向媽媽讓步。
夏韻芬提到有次回到家，很累、完全提不起勁做事，兩個兒子爭相跑來搥背、揉腳，還體貼地跟她說：「媽媽，家事通通交給我們來做，不用錢。」夏韻芬認為，給不給錢並不是孩子勢利的原因，與孩子互動的過程，還有價值觀的分享，才是重點。同時孩子也可清楚地在過程中體認到：要工作才有收入。
存才能領，知道珍惜所有
壓歲錢還是零用錢加起來，就帶孩子到銀行開戶存錢，孩子會看到錢存進去才可以領出來，才不會以為神奇的ATM可以隨便吐錢。如果爸媽只教他花錢沒教他存錢，坊間廣告都是教人花錢，請問孩子怎會有存的概念？
孩子有了錢的觀念就有比價的基準，吵著吃大餐之前，會自己盤算要洗幾雙球鞋才吃得到；字典亂撕亂丟，找不到再吵著買新的，眼見已經買到7、8本，夏韻芬決定讓他自己承擔後果，讓孩子掏腰包，就會珍惜這本自己買的字典。
也可以在平常讓孩子養成收拾、整理、物歸原位、妥善保存東西等小習慣，東西不容易丟失；不妨替孩子準備存物箱，專門放他自己的「寶貝」，這樣將更有助於他養成這種好習慣。
家庭開銷說給孩子聽
很多爸媽不願讓孩子了解家庭經濟狀況，但是夏韻芬簡單解釋家裡房貸的狀況，並對孩子說：「我還不完你要還！」，有時吃好一點，孩子還會提醒：「你貸款交了沒」呢！她認為不能給孩子假象的生活方式，孩子曾經問她為何要貸款欠銀行錢，看到豪宅會問是誰在住，她都會一一解釋，讓孩子知道努力工作會有收入，讀很多書、做其他人不會做的事也能與眾不同
採買家用，讓孩子計劃購物
很多孩子到長大都還「甲米不知米價」，只知道消費，不知道花多少錢；她曾經在對學生演講時做小測驗，發現很多孩子不知道一盒蛋是多少錢。不妨先從帶孩子到超市帶孩子買東西開始。先教他們查看家裡短缺哪些用品，計畫後再去買，孩子熟練以後還會根據特購比價呢！
有錢怎麼用，支出要計畫
既然孩子有零用錢，要怎麼用才對？夏韻芬教育孩子的原則是──賺到100，把50存起來，拿40計劃添購的物品；如果馬上花光以後就買不到。孩子一開始只只知道強迫儲蓄，現在更知道計劃性支出，如果要買電動車，就會讓買wii的計畫往後延。他操練到「人生只能選一樣」的狀況，知道人生裡有順序要處理。而10元也許可以買到小快樂，但是有時，錢也買不到快樂、買到愛。
父母對孩子呵護太過，給得太多，反而對他愈殘酷，孩子將來總要獨自面對人生吧？給孩子正確的人生態度，就是給孩子活路。
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